シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、100の質問と回答で整理したQ&Aシリーズです。
「正解を決める」のではなく、「自分で判断するための考え方」を大切に、FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

定年後は病気や介護が増えそうだから、新しく保険へ入った方がいいのかな。

とうぴよ

預貯金で払える支出まで、全部保険にする必要はないよ。シングルなら死亡保障も必要性が低いことが多いしね。

マナリス

じゃあ、どんな保険を考えればいい？

とうぴよ

起きたときに大きな負担になり、自分の資産ではカバーできないリスクを確認してみよう。

基本は保険を増やす必要はない

前回は災害への備えについてご案内しましたが、
災害も含め、様々なリスクは常にありえます。

例えば、「年齢を重ねるほど病気や介護のリスクが高くなるので、保険を増やした方がよいのでは」と考える人もいるでしょう。

定年後のシングルの場合は、むしろ現役時代より必要な保障が少なくなることもあります。

また、ある程度の金融資産があれば、ちょっとした入院程度の医療費まで民間保険で準備する必要性も低くなります。

定年後の保険を考えるときのポイントは、「何かが起きたとき、自分のお金だけで無理なく負担できるか」で考えます。

保険で備えるかを決める二つの考え方

資産でカバーできる支出は、資産で備える

保険には、保険料というコストがかかります。

起きたとしても家計への影響が限定的な支出まで、すべて保険へ移す必要はありません。

例えば、通常の通院費、薬代、少額の家電修理などは、一定の預貯金を持っていれば自分で対応できます。

資産で備えやすいもの

• 日常的な通院や薬代
• 短期間の入院で発生する自己負担
• 比較的小規模な家財の損害

どこまで資産で対応できるかは、資産額や毎月の生活費によって異なります。

自分なりの基準を持っておくと、必要な保険を選びやすくなります。

金額が大きくなるリスクは保険を検討する

一方、自分では損失額をコントロールしにくいものがあります。

他人へ大きなけがを負わせた場合の損害賠償や、自宅が大きな災害被害を受けた場合、介護が長期化した場合などです。

こうした「発生頻度はそれほど高くなくても、起きたときの負担が大きいもの」は、保険と相性のよいリスクです。

保険を検討しやすいもの

• 他人への高額な損害賠償
• 住宅や家財への大きな損害
• 長期間にわたる介護費用
• 自動車事故による高額な賠償

「病気が心配だから医療保険」というように考えるのではなく、自分では負担しにくい損失額かどうかから考えてみましょう。

シングルが確認したい４つの保険

① 個人賠償責任保険

定年後に改めて確認したいものの一つが、個人賠償責任保険です。

個人賠償責任保険は、日常生活で誤って他人にけがをさせたり、他人の物を壊したりして、法律上の損害賠償責任を負った場合に備える保険です。

例えば、次のような事故が考えられます。

• 自転車で歩行者にけがをさせた
• 買い物中に高価な商品を壊した
• 飼っている犬が他人にけがをさせた
• 自宅から物を落とし、他人の車などを傷つけた

こうした事故では、相手のけがの程度などによって賠償額が大きくなる可能性があります。

昨今は、自転車事故などでは高額な損害賠償につながるケースがあると損害保険会社で案内しています。

検討したいケース

• 自転車を利用する
• 賃貸マンションなど集合住宅に住んでいる
• ペットを飼っている
• 他人への高額賠償を資産だけで負担したくない

注意点

• 火災保険や自動車保険などの特約ですでに加入している場合がある
• 補償額や示談交渉サービスの有無などを確認する

個人賠償責任保険は、現在の火災保険、自動車保険、傷害保険などの特約として付いていないか確認しましょう。

② 介護保険・認知症保険

シングルが考えておきたいのが、介護が長期化するリスクです。

病院で治療を受ける医療とは異なり、介護では日常生活そのものへの支援が必要になります。

公的介護保険がありますが、自己負担分や、公的制度の対象外となる生活費・サービス費用などを自分で負担する場面もあります。

特にシングルの場合、家族や親戚による無償の介護や日常生活の支援を前提にしにくいことがあります。

そのため、介護費用を預貯金だけで準備するのか、民間の介護保険や認知症保険を組み合わせるのかを考えておく意味があります。

検討したいケース

• 介護用として確保できる金融資産が少ない
• 頼れる親族が少なく、民間サービスを多く使う想定がある
• 介護状態になったときの初期費用をまとめて確保したい
• 資産の大幅な取り崩しを避けたい

注意点

• 公的介護保険の要介護認定と民間保険の給付条件が同じとは限らない
• 一時金型か年金型かで使い方が異なる
• 認知症と診断されただけで給付されるとは限らない

十分な介護予備費を確保できている人は、民間介護保険へ必ず加入する必要はありません。

③ 火災保険・地震保険

持ち家の場合、住まいそのものが大きな資産です。

火災や自然災害によって住宅へ大きな損害が出た場合、その修復費をすべて預貯金から支払うのは大きな負担になります。

そのため、定年を機に住み替えをする際は、火災保険などの補償内容は確認しておきたいところです。

確認したいこと

• 建物と家財のどちらが補償されているか
• 水災など、自宅周辺で必要な補償が入っているか
• 地震による損害への備えがあるか
• 住宅価値や家財に対して補償額が合っているか

賃貸住宅の場合も、自分の家財への補償や、借りている部屋へ損害を与えた場合の補償内容を確認しておくと安心です。

④ 自動車保険

定年後も車を利用する人、地方への転居を機に自動車を購入された方は、自動車保険も重要です。

自動車には自賠責保険への加入義務がありますが、任意の自動車保険で対人・対物賠償をどこまで準備するかを確認しておきたいところです。

確認したいこと

• 対人・対物賠償の補償額
• 車両保険を今後も必要とするか
• 年間走行距離が退職後に変わらないか
• 車を手放す時期をどう考えるか

定年後は車での通勤がなくなり、使用頻度が大きく変わる人もいます。

保険だけでなく、そもそも車を何歳まで持つのかと合わせて考えましょう。

シングルなら大きな死亡保障は必要性が低い

死亡保険は、主に自分が亡くなった後の遺族の生活を支えるための保険です。

そのためシングルの場合、大きな死亡保障を持つ必要性は低くなります。

確認しておきたい費用

• 葬儀・納骨などの費用
• 家財整理や住まいの退去費用
• 未払いの家賃や公共料金
• 死後事務を依頼する場合の費用

これらを資産で賄うよう準備すれば、死亡保険は無くても構いません。

「シングルだから死亡保険は絶対不要」ではなく、自分の死亡によって生活に困る人がいるか、死後に必要なお金を現金で準備できているかを基準に考えます。

50代シングル会社員向けポイント

最初に「保険事故が起きたら困る金額」を考える

保険商品から考え始めると、「医療保険も介護保険も必要」と保障が増えやすくなります。

先に、自分にとってどの程度の損失なら預貯金で対応できるかを決めましょう。

例えば、次のように考えます。

• 数万円の医療費 → 預貯金で対応できる
• 家電の故障 → 予備費で対応できる
• 長期間の介護 → 資産への影響が大きいので検討する
• 他人への高額賠償 → 金額の上限が読めないので保険を確認する

この順番なら、保険料を必要以上に増やしにくくなります

保険料は老後の固定費になる

新しく保険へ加入すると、月々数千円の保険料でも固定費が発生し、定年後の生活費に影響が出ます。

「安心だから入っておく」ではなく、今後10年、20年で支払う保険料と、保険でカバーしたいリスクを比べましょう。

保険だけでなく、現金の予備費を残す

保険へ加入していても、すべての支出が補償されるわけではありません。

介護サービスや家事支援、住み替えなど、契約上の保険事故に該当しない支出もあります。

そのため、シングルの老後では、保険と同時に、自由に使える預貯金を残しておくことが重要です。

よくある誤解・注意点

誤解①：定年後は病気が増えるから、保険も増やした方が安心

年齢を重ねると健康への不安は大きくなります。

しかし、ある程度の医療費を預貯金で負担でき、公的医療保険も利用できるのであれば、介護や高額賠償など、資産への影響が大きいリスクの方が優先度が高い場合があります。

自分の資産だけでは対応しにくいリスクが残っているかを確認しましょう。

誤解②：資産が十分あれば、保険はすべて不要？

金融資産が多ければ、多くの支出を自分で負担できます。

しかし、他人への損害賠償など、事故によって金額が非常に大きくなる可能性があるものは、資産があっても保険で備える考え方があります。

反対に、数万円から数十万円程度で生活へ大きな影響がない支出まで保険にする必要はありません。

資産だけでなく、損失の大きさと予測しやすさで判断しましょう。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

定年後だからといって、新しい保険を次々に追加する必要はありません。

扶養する家族がいないシングルでは、大きな死亡保障の必要性は一般に低く、医療費も一定の金融資産があれば預貯金から対応できます。

金額が大きく、自分では負担額をコントロールしにくいリスクに、保険を検討します。

具体的には、以下の３つのような保険です。

• 他者への賠償（個人賠償保険など）
• 介護への備え（認知症保険など）
• 持ち家、家財の損失への備え（火災保険・地震保険）

保険で小さな支出まで備えるのではなく、自分では受け止めにくい大きなリスクだけを保険へ移す。

それが、資産を持つシングルにとって、定年後の保険をシンプルに考える一つの方法です。

👉 次に読むQ&A：q074　定年後、加入中の保険で見直しておきたいものは？

現役時代から加入している保険が、定年後の生活に必要な物かを整理していきましょう。

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど、
「これからの人生を整えるための情報」を発信しています。

●定年前後に知っておきたい「5つのポイント」はこちら

投稿 定年後のシングル、新たにどんな保険が必要になる？｜シングル60ガイド は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。