シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
100の質問と回答で整理したQ&Aシリーズです。
「正解を決める」のではなく、 「自分で判断するための考え方」を大切に、
FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

定年後って、一気に生活がガラッと変わるイメージなんだよね。

とうぴよ

実はね、人にもよるけど、少しずつ変わることの方が多いよ。

マナリス

段階があるってこと？

とうぴよ

そう。60代は“切り替わりの連続”。流れを知っておくと落ち着いて考えられるよ。

なぜ「流れ」で整理することが大切なのか

定年後という言葉は、どこか“一区切り”の印象があります。

けれど実際は60歳で終わり、というわけではありません。

• 再雇用で働く
• 数年後に完全退職する
• 65歳から年金が始まる

このように、60代は「段階的な変化」が重なります。

一度にすべてが変わるのではなく、
人それぞれのタイミングで
前提条件が少しずつ切り替わっていく。

だからこそ、
「どのタイミングで何が変わるのか」を整理しておくと安心です。

60代前半で起きやすい変化

働き方の変化

多くの方が、再雇用や継続雇用という形で働き続けます。

ただし、

• 給与水準が下がる
• 役割や責任が変わる

といった変化が起きやすい時期です。

会社によっては、50代に役職定年などで
既に変化している方もいそうです。

収入構造の変化

前回、ねんきんネットで年金の繰上げ、繰下げ受給のイメージを
把握することをお勧めしましたが、

60代前半は給与が減る一方で、まだ本格的な老齢年金は始まらない。

そのため、

• 貯蓄の取り崩しを始めるかどうか
• 生活費の見直しをするか

といった検討が現実味を帯びます。

完全リタイアをした場合は、繰上げ受給を選ばない限り
老齢年金が始まるまでの数年は
自前の資産などで賄う段取りも必要です。

健康保険の扱い

会社に残る場合は、健康保険を継続する方が多いですが、
退職する場合の健康保険は「任意継続」か「国民健康保険」へ
切り替わるなど、仕組みが変わります。

それぞれ「退職後の保険料がいくらになるのか」は、
あらかじめ確認しておくと安心です。

忘れたころにやってくる住民税

住民税は1～12月の収入を元に計算され、
翌年6月以降に通知が届き、支払う仕組みです。

そのため、収入が下がったり、退職してしばらくした後、
前年の高い収入で計算された住民税額の通知を見て
びっくりしてしまいます。

給与が下がったり、退職して収入がなくなっても
その翌年は、住民税額はそんなに変わらないかも、と
思っておくのが良さそうです。

65歳前後での切り替わり

65歳は大きな節目です。

• 老齢年金の本格受給
• 介護保険の第1号被保険者
• 働き方の再検討

収入の柱が「給与中心」から「年金中心」に変わる方が多くなります。

ここで重要なのは、

「年金だけで足りるか」ではなく、
「全体でどうバランスを取るか」です。

60代後半で意識したいこと

60代後半になると、

• 健康状態の個人差が大きくなる
• 医療費や保険の使い方を考える場面が増える

といった変化が出てきます。

また、

• 働き続けるかどうか
• 趣味や社会参加をどう位置づけるか

など、時間の使い方の比重も変わっていきます。

趣味によって、年齢と共に楽しめなくなるものは、
体力のあるうちに満喫したい。

その支出が大きくなる可能性もありそうで、
”お金の使い時”を意識する頃になりそうです。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、配偶者の年金や収入をあてにできない分
収入減少の影響はダイレクトに生活に反映されます。

• 住居費の負担はどの程度か
• 固定費は調整しやすいか
• 働き続ける意欲はあるか

自分である程度コントロールできるのもシングルの強みです。
これらが60代の安心度に直結します。

流れを想像できるだけで、漠然とした不安は少し具体化します。

さらに「自分はどうしたいか」も少しづつ見えてきます。
”定年後は絶対に働きたくない！”でもいいのです。
それに合わせた暮らし方を、少しづつ準備すればよいのです。

よくある誤解と注意点

誤解①：定年後は急に暇になる

働き方を選ぶ時代です。完全リタイアか、段階的縮小か、人それぞれです。

現役時代にできなかった趣味やボランティアなどを始めて、
忙しさが増す人もいます。

誤解②：60代は支出が必ず減る

支出の内容は変わりますが、必ずしも総額が大きく下がるとは限りません。

特にアクティブな方は推し活や旅行など、現役時代よりも出費が増える可能性があります。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

定年後は「一気にに変わる」のではなく、いくつかの節目を経ながら形を変えていきます。

今すぐすべてを決める必要はありません。

まずは、

• 60歳時点
• 65歳時点

この2つの節目で何が変わるかを整理してみてください。

次は、実際に退職した後の手続きの流れを確認していきましょう。

👉 次に読むQ&A： q005　定年退職後、役所手続きはどんな順番で進める？

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、 老後資金・働き方・学び直しなど、
「これからの人生を整えるための情報」を発信しています。

●定年前後に知っておきたい「5つのポイント」はこちら

投稿 定年後の生活はどう変わる？60代の流れを整理すると？｜シングル60ガイド は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
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「正解を決める」のではなく、 「自分で判断するための考え方」を大切に、
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マナリス

ねんきん定期便って毎年届くけど、正直さらっと見ているだけなんだよね。

とうぴよ

分かる。でも“眺める”だけだと、もったいないよ。

マナリス

どう使えばいいのかな？

とうぴよ

ねんきんネットを使って、繰上げ・繰下げを試してみると、暮らしのイメージが数字で見えてくるよ。

ねんきん定期便は「読むもの」ではなく「使うもの」

前回、ねんきん定期便で最低限確認するポイントをお伝えしましたが、
単に将来額を知らせる通知ではありません。
「今後の選択肢を考えるための材料」として使えます。

多くの方が、

• 年金見込み額だけを見て終わる
• 難しそうだから詳しく読まない

という状態になりがちです。

けれど50代になると、
「あと何年で受給開始か」が現実的になります。

だからこそ、
“受け身で読む”から“能動的に活用する”へ。
ここが50代の大事なポイントです。

50代でやっておきたい3つの確認

① 基本となる65歳受給額

まずは標準の65歳受給額を確認します。
ここが基準になります。

この金額を知らないまま繰上げ・繰下げを考えるのは、
土台のない議論になってしまいます。

② 加入記録の整合性

過去の加入記録に抜けや誤りがないか。

転職経験がある方、海外居住されていた期間がある方など、
念のため確認しておきたいところです。

「払っていたはず」が反映されていない可能性は、ゼロではありません。

③ 今後の働き方との関係

基本の65歳からの年金額を意識しつつ、
どのくらいまで働くかイメージをしてみましょう。

• 60歳以降も働く予定か
• 再雇用で収入が減る想定か
• 60歳前に起業や完全リタイアを考えるか

年金は「単独」で考えるものではなく、
働き方とセットで考えるものです。

ねんきんネットで試しておきたい複数パターン

ここからが「活用」の部分です。

紙のねんきん定期便だと65歳からの年金額のみの通知ですが、
ねんきんネットを使えば、

• 繰上げ受給した場合
• 繰下げ受給した場合
• 60歳より前に退職した場合

といったパターンを試算できます。

金額はあくまで目安ですが、
「数字で差を見る」ことに意味があります。

例えば、

• 早くもらうと月額はどう変わるか
• 遅らせると何年で元が取れそうか

こうした視点を持つことで、
“感覚”ではなく“比較”で考えられるようになります。

重要なのは、今すぐ決めることではありません。
「選択肢を体験しておく」ことです。

なお、ねんきんネットは、ねんきん定期便に記載されている
「アクセスキー」、あるいはマイナンバーカードを使って
利用登録ができます。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、収入源の柱は限られます。

年金額の違いは、そのまま生活設計の違いにつながります。

• 貯蓄をどれだけ取り崩すか
• 何歳まで働くイメージか
• 住居費をどう考えるか

これらと年金パターンを組み合わせて考えると、
より現実的なイメージになります。

数字を「自分の暮らし」に当てはめること。
これが活用の本質です。

よくある誤解と注意点

誤解①：シミュレーションは正確な将来予測

ねんきんネットの試算は目安です。
将来の制度変更や働き方によって変わる可能性もあります。

誤解②：繰下げが必ず得

一般論ではなく、健康状態・資産状況・働き方によって考え方は変わります。
これも「人それぞれ」なのです。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

ねんきん定期便は「確認」で終わらせず、
ねんきんネットで複数パターンを「比較」してみる。
それだけで、定年後の見え方が変わります。

今すぐ受給開始年齢や働き方を決める必要はありません。

まずは次の2つをやってみてください。

• 65歳受給額を確認
• 繰上げ・繰下げを試算

次は、60代に入ると生活がどう変わるのか。
流れを整理しておくと、数字の意味がより具体的になります。

👉 次に読むQ&A： q004　定年後の生活はどう変わる？60代の流れを整理すると？

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、 老後資金・働き方・学び直しなど、
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シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
100の質問と回答で整理したQ&Aシリーズです。
「正解を決める」のではなく、 「自分で判断するための考え方」を大切に、
FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

年金って、ちゃんと払ってきたつもりだけど…本当に大丈夫かな。

とうぴよ

その気持ち、分かるよ。50代後半になると急に現実味が出てくるよね。

マナリス

ねんきん定期便の何を見ればいいのかな？

とうぴよ

まずは“いくらもらえる予定か”と“加入記録に抜けがないか”。そこを確認してみるといいよ。

なぜ「50代後半」で年金確認が大切なのか

前回は定年を意識したら、以下3つの見える化から
始めることをお勧めしました。

　①年金の見える化
　②生活費の見える化
　③資産の見える化

今回はその中の年金についてご案内します。

年金は長い時間をかけて積み上げる制度です。
若い頃はあまり意識しなくても、
50代後半になると「あと数年」という距離感になります。

また50歳以降のねんきん定期便には、具体的な金額が記載されます。

この時期の確認には、3つの意味があります。

• 受給見込み額を現実的に把握できる
• 記録の誤りに気づける最後のタイミングに近い
• 老後資金の全体像を組み立てやすくなる

特にシングルの場合、
「自分の年金＝生活の土台」です。

だからこそ、まずは事実を確認することが最優先になります。

最低限確認したい2つのポイント

難しい制度の話は一度脇に置きます。
まずはこの2点だけ確認してみましょう。

① 65歳からの年金見込み額

ねんきん定期便には、将来の年金見込み額が記載されています。

ここで大事なのは、

• 月額ベースでいくらか
• 年額にするとどの程度か

「思ったより少ない」「思ったより安心」
どちらの感想でも構いません。

まずは数字を知ることが出発点です。

1点気を付けたいのは、”60歳まで同じ給与で働いた”と
仮定した見込み額です。

給与額や働き方が変わる場合、実際の年金額も変わります。

② 加入期間に漏れがないか

加入記録に空白や誤りがあると、
将来の受給額に影響する可能性があります。

• 転職が多かった
• 昔の会社の記録が心配
• 国民年金期間があった（特に20歳以降の学生～就職の期間）

こうした場合は特に確認しておきたいところです。
実際、私も転職の合間の国民年金期間が通算されておらず、
修正の手続きをしました。

「払ったはず」が「反映されていない」ことがないか。
ここは感覚ではなく、記録で確認します。

確認後の考え方は2パターン

パターン①：不足感がある場合

「この金額だけでは生活が厳しそう」と感じた場合。

メリット

• 早めに対策を考えられる
• 働き方や貯蓄方針を見直せる

注意点

• すぐに大きなリスクを取らなくてよい
• 焦りは判断を誤らせる

パターン②：おおよそ想定内だった場合

「思っていた通り」「なんとかやれそう」と感じた場合。

メリット

• 安心材料になる
• 次の検討に進みやすい

注意点

• 物価や生活費の変化も視野に入れる
• 年金額＝手取り額ではないです
  税金などが控除される可能性があります

どちらの場合も、
“今すぐ決断”ではなく、“状況を把握した”ことが成果です。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、配偶者の分が計算に入らない「最低限の固定収入」です。

この固定収入を元にして、これからの暮らし方、働き方の検討に入ります。

• 持ち家か賃貸か
• 退職後も働く予定か
• 貯蓄の取り崩し計画はあるか

それぞれの希望や会社の制度なども組み合わせて考えます。

この問いに答えるだけで、次に考えるべきテーマが見えてきます。

よくある誤解と注意点

誤解①：繰上げ・繰下げまで今すぐ決めるべき

受給開始年齢の選択は大事ですが、
まずは「基本額」を確認することが先です。

誤解②：年金はどうせ少ないから見なくていい

数字を見ないまま不安を抱えるより、
実際の額を知った方が判断しやすくなります。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

50代後半での年金確認は、「対策」ではなく「事実確認」です。

今すぐ大きな決断をする必要はありません。

まずは、次の2つから始めてみてください。

• ねんきん定期便を手元に用意する
• 見込み額と加入期間をチェックする

ねんきん定期便をより具体的にどう活用するかは、次のQ&Aで整理します。

👉 次に読むQ&A： q003　ねんきん定期便などはどう活用する？50代の確認ポイントは？

この記事を書いた人
FPとうか
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50代シングル会社員向けに、 老後資金・働き方・学び直しなど、
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シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。

「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
100の質問と回答で整理したQ&Aシリーズです。
「正解を決める」のではなく、 「自分で判断するための考え方」を大切に、
FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

定年って言葉が浮かぶと、何から手をつければいいか分からなくなるんだよね。

とうぴよ

分かるよ。大きな変化だし、色々な手続きもあるし、余計にぼんやりするよね。

マナリス

最初の一歩って何かな？

とうぴよ

先を考える前に“今どんな状態か”をまず確認。特にお金まわりを整理すると、次のアクションが見えてくるよ。

定年準備はなぜ「何から始めるか」で迷うのか

定年を意識し始める50代。
まだ数年あると思う一方で、「そろそろ何かしないと」という気持ちも出てきます。

でも、情報はあふれています。

• 年金は繰上げ？繰下げ？
• 退職金はどう運用する？
• 働き続けるべき？
• 保険は見直す？

どれも大事に見えて、優先順位がつけにくい。
だから「何から始めればいいの？」と立ち止まってしまうのです。

特に50代シングル会社員の場合、配偶者と一緒に情報を集めたり考えたりするわけでもなく、最終判断はすべて自分。
だからこそ、焦らず「順番」を整えることが大切になります。

まず整えたい3つの“見える化”

定年準備の出発点は、将来の予測ではなく「現在の整理」です。

① 年金の見える化

• ねんきん定期便で受給見込額を確認
• 受給開始年齢の基本ルールを理解

ここでは「正確な将来額」を求めすぎなくて大丈夫です。
目安を知ることが目的です。

② 生活費の見える化

• 今の毎月の支出
• 固定費と変動費のバランス

老後の生活費は「今と同じ」になるとは限りませんが、現在の支出構造を知ることが土台になります。

③ 資産の見える化

• 預貯金
• 投資資産
• 不動産
• 退職金の見込み

“いくらあるか”だけでなく、“どこに置いてあるか”も確認ポイントです。
親の相続見込みなどは考えず、自前で持っている物を確認しましょう。

50代シングル会社員が意識したい視点

シングルの場合、生活設計はすべて自分に返ってきます。

• 住まいは持ち家か賃貸か
• 働き続ける意思はあるか
• 健康面の不安はあるか

これらが、お金の準備の優先順位に直結します。

まずは「答えられるかどうか」を確認するだけで十分です。

よくある誤解と注意点

誤解①：とにかく投資を増やせばいい

資産運用は大切ですが、現在位置を知る事がまず大事。
足りないかも！と焦り、急にハイリスクな投資を始めてしまったり、など方向を誤ります。

誤解②：退職直前にまとめて考えればいい

直前になるほど、選択肢は狭まります。

特に住まいの事や働き方など、
早めに方向を決めておいた方が
余裕ができる事もあります。

とはいえ、今すぐ大きな決断をする必要もありません。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

定年準備は、「決断」より「整理」が先です。

今すぐ、働き方を変える／投資を増やすといった判断をしなくて構いません。

まずは、次の2つから始めてみましょう。

• ねんきん定期便を確認する
• 家計を一度書き出す

年金の確認について、もう一歩踏み込んで整理したい方は、次のQ&Aも参考になります。

👉 次に読むQ&A： q002 50代後半で最低限やるべき年金の確認ポイントは？

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、 老後資金・働き方・学び直しなど、
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●定年前後に知っておきたい「5つのポイント」はこちら

投稿 定年を意識したら何から始める？準備の全体像は？｜シングル60ガイド は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

※この記事は「60の崖と準備」シリーズの第8回です。収入・健康・孤独・役割など、定年前後に訪れる変化を8回にわたって整理しています

はじめに

60代以降に向けて考えておきたい「60の崖」シリーズの最終回は、 「終末の崖」──自分の最期の準備を誰が、どのように担うのか というテーマです。

少し重く感じる話題かもしれませんが、結論から言うと、最後の準備を頭の片隅に置きつつ暮らしを整えると、むしろ「今」の生活が安心して送れると私は考えています。

＜この記事の目的＞「まだ先のことだから」とすべてを後回しにするのではなく、 できる範囲で情報を整理し、「ここまでは自分で決めておく」というラインを決めておく。 その小さな一歩が、「終末の崖」をなだらかな坂道に変える備えになります。

読者のお悩み整理

50代シングル会社員の方からは、次のような不安やモヤモヤをよく耳にします。

• 自分が倒れたとき、誰がどこに連絡してくれるのか がはっきりしていない
• 親の介護や相続の心配をしているうちに、自分の最期のことは手つかずのまま になっている
• 身寄りが少なくなってきて、「最期は誰に頼ればいいのか」という不安がぼんやりとある
• 終活の本やセミナー情報は増えてきたが、何から手を付けたらいいのか分からない

こうした不安は、一気にすべてを解決しようとすると重く感じてしまいます。

この記事では、情報を整理する・頼れる先を知っておく・自分の考えを書き残す という 3つのステップに分けて、「終末の崖」との向き合い方を考えていきます。

FPとうかの解説：「終末の崖」とは

「終末の崖」とは、人生の最終盤で必要になる手続きや意思決定を、 誰がどのように担うのかがあいまいなまま、時間だけが過ぎてしまう状態 をイメージした言葉です。

昔は、「最期は家族が看取り、葬儀やお墓のことも家族が引き継ぐ」という形が一般的でした。 しかし、今はシングル世帯だけでなく子どものいない夫婦世帯も増え、 「家族がすべて担う」ことを前提としにくい時代 になっています。

また、現役の会社員であれば、もしもの時には、

• 勤務先から家族へ連絡
• 健康保険や退職金などの事務手続き
• 社会保険の届出

など、会社がある程度サポートしてくれる仕組み があります。

一方で、リタイア後はこうしたサポートがなくなり、 手続きや判断を誰がどのように行うのかを 自分で決めておく必要性が高まる のが実情です。

「終末の崖」は、「収入の崖」「健康の崖」「孤独の崖」など、 これまでの回で取り上げてきたテーマとも密接につながっています。 特にシングルの場合、体調の変化・人とのつながり・お金の不安 が重なると、 最期の準備がますます考えにくくなってしまうことがあります。

図表や例で見る「最期の準備」の現状

ここでは、「最期の準備」に関するいくつかのデータや傾向を、 イメージしやすい形で整理してみます。

1. 世帯構成の変化と「おひとりさま」

総務省の統計※では、今後も単身世帯は増えていくと見込まれています。 「家族が自然とすべてを引き受けてくれる」ケースは、 今後ますます少数派になっていきそうです。

「誰もいないから不安」という見方もありますが、 あらかじめ準備しておくことで、自治体や専門職のサポートを受けやすくなる という側面もあります。

また、終末期の不安には、誰にも相談できない「孤独」も含まれます。人とのつながりをどう保つかは、60の崖と準備③｜定年後に迫る「孤独の崖」とその備え方がヒントになるかもしれません。

参考：　※2020年国勢調査（総務省）

2. 「終活」への関心と、実際の行動

終活に関する調査※では、

• 終活の「実施意向がある」人は7割以上
• しかし、実際に具体的な行動をしている人、近々に始める予定の人は2割に満たない

という報告もあります。多くの人が「気になっている」のに、 日々の忙しさや心理的なハードルから、なかなか進められていない 状況がうかがえます。

これは決して「意識が低いから」ではなく、テーマ自体が重く感じられる ためです。 だからこそ、

• すべてを一度に整えようとしない
• できるところから小さく始める

という考え方が大切だと感じています。

参考：　※終活に関する調査（2024年1月）楽天インサイト

3. サービスや選択肢の広がり

近年は、樹木葬・永代供養・生前整理・遺品整理・身元保証・死後事務のサポート など、 さまざまなサービスが増えています。

「身じまい」の分野は、今後も市場規模が大きくなると見込まれており、 公的な制度と民間のサービスの「間」を埋めるような取り組みも増えつつありその市場規模は約1兆円との資料もありました。

どのサービスが自分に合っているかは人それぞれですが、 「選択肢が増えてきている」ことを知っておく だけでも安心感は変わります。

注意点　シングルだからこそ意識したいこと

ここからは、50代シングル会社員の方が「終末の崖」に備えるうえで、 特に意識しておきたいポイントを整理していきます。

1. 情報を「自分以外にも分かる形」で残す

保険・銀行口座・証券口座・年金・パスワード・よく利用するサービスなど、 日常の中には「自分しか知らない情報」 がたくさんあります。

いざというときに周囲が困らないよう、次のような形で 情報の一覧を作っておく と安心です。

• 紙のエンディングノートに、主要な情報を書き留めておく
• パスワードそのものではなく、「どのサービスを使っているか」だけでも一覧化する
• 年に一度、内容を見直す「更新日」を決めておく

すべてを完璧に書ききる必要はありません。 「ここを見ればだいたい分かる」 という目安があるだけでも、 後の手続きの負担はかなり軽くなります。

2. 相談できる窓口やサービスを知っておく

一人で全てを決めるのは大変ですので、 「困ったときにまず相談できる先」 を知っておくことも大切です。

• お住まいの自治体の終活・高齢者支援窓口
• 地域包括支援センターなどの相談窓口
• 葬儀・お墓・生前整理などを扱う民間サービス
• 信頼できる専門職（弁護士・司法書士・社会保険労務士・FPなど）

具体的な契約や手続きについては、それぞれの窓口や専門家に内容をよく確認し、 自分が理解・納得してから進める ことが大切です。

3. 自分の「希望」を言葉にしておく

延命治療、葬儀のスタイル、供養の方法などについて、

• 「まだ決めきれない」という部分はそのままでよい
• 「これは避けたい」「こうしてもらえたらうれしい」という希望だけ書いておく

といった形でも十分です。

大切なのは、「何も書かない」状態をそのままにしない こと。 書きながら迷ったり、後から考えが変わったりしても構いません。

そのときどきの自分の考えを少しずつ更新していくことで、 将来の手続きがスムーズになり、周囲の負担も軽くなります。

落とし穴　よくある後回しパターン

「終末の崖」に関して、避けたいのは次のようなパターンです。

1. 「そのうちやろう」と思い続けて、何もしない

終活関連の本や情報を読んで「大事だな」と感じても、 具体的な行動につながらないまま時間だけが過ぎる ことはよくあります。

対策としては、

• 「エンディングノートを1ページだけ埋める日」をカレンダーに入れる
• 「保険・口座のリストを1枚作る」など、小さなタスクに分ける

といった形で、本当に小さな一歩を予定に組み込む のがおすすめです。

また、最期の迎え方を考えるとき、自宅や実家など「住まい」をどうするかもセットで考える必要があります。

空き家や住み替えの課題については、60の崖と準備⑤｜「居住の崖」空き家・住み替え・地域適応の備えで整理しています。

2. 「家族が何とかしてくれるはず」と決めつけてしまう

兄弟や親戚がいるからといって、 必ずしも自分の希望や状況を理解してくれているとは限りません。

「きっと誰かが何とかしてくれるだろう」と任せきりにするのではなく、 「ここまでは自分で決めておく」「ここから先は●●に相談してもらう」 と、 役割分担をイメージしておくと安心です。

3. 不安な気持ちのまま、内容をよく理解せずに契約してしまう

最期に関するサービスは内容が複雑なものも多く、 不安な状態のまま契約を急ぐと、後から「思っていたのと違った」と感じてしまうこともあります。

重要なのは、

• 契約内容や費用、解約条件などを自分の言葉で説明できるレベルまで理解する
• 一度で決めず、必要であれば家族や専門家など、第三者の意見も聞いてみる

という「一呼吸おく姿勢」です。

まとめ　「最期」を意識すると「今」が整う

「終末の崖」は、誰にとっても避けられないテーマです。

ただ、その崖を「突然やってくる不安な出来事」にするのか、 それとも「少しずつ準備しながら向き合うテーマ」にするのか は、 50代の今の行動で大きく変わります。

このシリーズで取り上げてきた 「収入の崖」「健康の崖」「孤独の崖」「役割の崖」「居住の崖」「資産の崖」「アップデートの崖」も、 すべてこの「終末の崖」とつながっています。

• 健康を保つことは、最期まで自分らしく過ごすための土台になります
• 人とのつながりは、いざというときに支え合える関係にもつながります
• 資産の見える化は、「もしもの時」の手続きにも役立ちます

最期の準備というと構えてしまいますが、 実際には「今の暮らしを整えること」そのものが、一番の備え になると感じています。

できるところから、できるタイミングで。
「終末の崖」を時折意識しつつ、今日一日を気持ちよく終えられるような選択 を、 少しずつ積み重ねていきましょう。

この記事を書いた人

FPとうか
ファイナンシャルプランナー1級／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど 「これからの人生を整える情報」を発信しています。


▶ このシリーズのまとめはこちら（60の崖と準備まとめ）

終末期の備えが気になり始めた方へ

• 60の崖と準備⑤｜「居住の崖」空き家・住み替え・地域適応の備え
• 60の崖と準備③｜定年後に迫る「孤独の崖」とその備え方

投稿 60の崖と準備⑧｜「終末の崖」最期の準備を誰が担うのか は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

※この記事は「60の崖と準備」シリーズの第6回です。収入・健康・孤独・役割など、定年前後に訪れる変化を8回にわたって整理しています

はじめに｜「資産の崖」は静かに、確実にやってくる

定年後の生活で、多くの人が最初に直面するのが「収入の崖」。 しかし、その後じわじわ効いてくる大きな問題が「資産の崖」です。

毎月の生活費を賄うために貯蓄を取り崩す生活は、頭では分かっていても想像以上に心の負担になります。 「使うのが怖い」「老後が長いから減らせない」という不安は、50代シングル会社員の多くが定年を境に共通する悩みです。

＜この記事の目的＞老後の資産が“減っていく怖さ”にどう向き合い、安心して資産を活かす方法を解説します。

読者のお悩み整理

• 退職後に貯金を減らすのが怖い
• 年金だけで暮らせるのか不安
• 資産運用はしているが、暴落が怖い
• NISA、iDeCoなど仕組みがよく分からない
• “経験”にお金を使いたい気持ちはあるが踏み切れない

50代独身会社員の多くの方は、現役時代に堅実にある程度の準備はしてあるものの、定年後は築いた資産が減っていく恐怖に直面します。

数字で見る「老後資産」のリアル

まずは、資産の崖の全体像をつかむために統計データを確認しましょう。

●統計上、単身世帯の平均貯蓄は多くない

金融広報中央委員会によると、単身世帯の平均貯蓄額は「941万円」。 しかし中央値は「100万円」。 資産を多く持つ層が平均値を押し上げているため、多くの人の実態はもっと厳しめです。

一方、50代シングル会社員である皆様は、おそらく平均を上回る貯蓄水準＋公的年金＋退職金が見込める層です。 そのため、「減らすのが怖い」という気持ちがより強く働きます。

参考：「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」（金融広報中央委員会）

●公的年金は“物価に追いつけない”感覚

最近の物価上昇に対し、年金の物価スライドは必ずしも十分ではなく、「実質目減りしているのでは？」という不安も高まっています。 こうした不安が、「資産を使えない心理」をさらに強くしています。

お金を減らす怖さ｜心理的ダメージは想像以上

定年後は収入が途絶え、貯蓄が減っていく生活になります。 すると、次のような“心理的ストレス”を抱えがちです。

• 減るのを見ると落ち着かない
• 再び稼げる見込みが薄く、使う勇気が出ない
• 医療・介護の「未知の支出」が怖い
• 長生きしたら破綻するのではないかという恐れ

しかし、お金を減らさないことが正義ではありません。 ビル・パーキンス著『DIE WITH ZERO』にもあるように、お金は「経験」に変えてこそ価値があるのです。

現実の数字から見る「取り崩し生活」

総務省「家計調査」によると、65歳以上単身世帯の年金収入は平均月14.5万円。（老齢厚生年金＋基礎年金） 一方、生活費は17万円前後の支出が発生しています。

上記はあくまでも統計の数値で、年金額も生活費も個人差がありますが、毎月数万円の赤字＝資産の取り崩しが前提となります。 この構造は、多くの方に当てはまる現実的な姿です。

“資産は減って当然” そう理解することが、資産の崖に怯えず暮らす第一歩です。

資産を“減らさず守る”から“生かす”へ

老後資産はただ「守るため」だけに存在するのではありません。 安心を得るため、経験を積むため、生活の質を保つために使うものです。

●60代前半は「経験への投資」の黄金期

• 健康があるうちに行ける場所へ行く
• やりたい趣味は未来に回さず今やる
• 学び直しで刺激を得る
• 推し活で人生の彩りをつくる

人との交流も生まれ、孤独のリスクも下げられます。 資産には生きた使い方があるのです。

安心して使うための「仕組みづくり」

①キャッシュフロー表を作る

定年後の年金・生活費・医療費・税金の見込みを「年単位」で整理してみます。その際は、物価上昇も織り込みましょう。

老後資金の土台となる公的年金の仕組みについては、公的年金は「保険」｜50代が誤解しがちな仕組みと本質をわかりやすく解説も参考にしてみてください。

②お金を3つに分ける

• 必要生活費（固定費）
• ゆとり費（趣味・推し活・旅行・交際費）
• 老後防衛資金（医療・介護・終活費用）

まずは年金は必要生活費に充てることとし、それ以外の生活費補填分、ゆとり費など目的別に口座を分けておき、特にゆとり費は年間予算を決めることもお勧めです。

③「使うルール」を作る

• 生活費2年分は現金で確保
• 口座を必要生活費用、老後防衛資金用などに分けて管理する
• 年間3〜4％以内の取り崩しにする
• NISA口座は「最後まで触らない」

ルールは安心を生み、行動しやすくしてくれます。例えば必要生活費用はリスクの少ない方法（定期預金など）で管理、老後防衛資金はNISA口座とし、元気なうちは手を付けずに配当金は生活費に回さず再投資をする、という分け方も一つのアイディアです。

そもそもの収入がどのくらい変わるのかを押さえておくと、資産の使い方も見通しやすくなります。定年後の収入の高低差については、60の崖と準備①｜定年後の「収入の崖」と備え方で整理しています。

安心を保ちながら資産を活かす方法

• NISA、iDeCoの活用：投資、私的年金の準備をするなら、お得な制度を活用する
  ※iDeCoは私的年金が目的ですが、掛金、運用益、年金で受給する場合も税優遇があり
  　ルールは面倒ですが50代シングル会社員が始めても遅くはないです。
• 退職金の配分：投資、一時払いの終身年金、生活防衛資金など　分散して老後資金に
• 自宅を賃貸：定年前の住まい/住まない実家を賃貸にし家賃を年金の上乗せに

老後の資産管理は「仕組み × 心がまえ」がセットで必要です。特に、定年を機に資産が減る心配のあまり慣れないハイリスクな投資を始めるのは危険です。

投資は無理に始める必要はないですが、始めるつもりであるなら、現役会社員のうちから知識と経験を積むことをお勧めします。

FPとうかの場合｜“経験への投資”を意識し始めました

私自身、今まではNISAやiDeCoなど「増やすこと」を中心に考えてきました。

以前から親が「山寺（山形県）に行きたい」と言っていたのに、気づけばもうあの1000段を超える階段を上れない状態になっていたことに気づきました。（本気で鍛えれば、まだ間に合うかもしれないですが。）

その時、「使えるうちに経験に使ってこそ、資産の価値だ」 と痛感しました。

今は休暇が取れる日は積極的に出かけています。 災害、病気、介護──人生はいつ「それどころじゃない時期」が来るか分かりません。

後悔しないよう、資産は動けるうちに「経験」と「安心」に変える。 この考え方が、資産の崖を優しくしてくれます。

まとめ｜資産は“安心”と“経験”のために使う

「資産の崖」とは、貯蓄が減ることそのものではなく、 減る怖さによって人生の行動が止まってしまうことです。

50代の今こそ、

• 収支の見える化
• 目的別のお金の仕分け
• “生き金”として使う発想

これらを整えるチャンスです。 資産は減らすためではなく、あなたの「人生の質」を上げるためにあります。

「資産の崖」は準備次第で“怖い崖”から“安心の坂道”へ変えられます。

この記事を書いた人

FPとうか
ファイナンシャルプランナー1級／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど「これからの人生を整える情報」を発信しています。

▶ このシリーズのまとめはこちら（60の崖と準備まとめ）

老後のお金を考えるときに役立つ記事

公的年金は「保険」｜50代が誤解しがちな仕組みと本質をわかりやすく解説

60の崖と準備⑥｜「資産の崖」減らす不安に負けない資産の使い方

投稿 60の崖と準備⑥｜「資産の崖」減らす不安に負けない資産の使い方 は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

※この記事は「60の崖と準備」シリーズの第5回です。収入・健康・孤独・役割など、定年前後に訪れる変化を8回にわたって整理しています。

はじめに：家そのものと「地域との関係」、両方に備えが必要です

50代シングル会社員にとって、定年後の「どこに・どんな形で住むか」は、老後の安心を大きく左右します。

持ち家でも賃貸でも、「家さえあれば安心」とは限りません。空き家化のリスク、固定資産税の負担、年齢を重ねるほど難しくなる住み替え、そして新しい地域になじめない不安など。
これらの要素をまとめて、ここでは 「居住の崖」と呼んでいます。

結論から言うと、居住の崖は「住宅そのものの問題」と「地域・暮らし方への適応」の二重構造です。

＜この記事の目的＞会社員としての信用力がまだある50代のうちに、情報収集と出口戦略を考え始めることが、老後の安心につながります。

読者のお悩み整理｜こんな不安はありませんか？

50代シングル会社員の方からは、次のような声をよく耳にします。

• 「親の住む実家をどうするか、そろそろ考えないと…と思いつつ、手つかずのまま」
• 「今の自宅は気に入っているけれど、駅から遠くて、歳を取ったあとも暮らせるか不安」
• 「定年後は人の少ない地域でのんびり暮らしたい一方で、病院やスーパーから遠いのは怖い」
• 「住宅ローンがまだ残っている。退職までにどこまで繰上返済すべきか分からない」
• 「ひとり暮らしなので、自分が施設に入ったり亡くなったら、家はどうなるのかイメージできない」

どれも「いつか考えないと」と思いつつ、日々の忙しさに押されて先送りしやすいテーマです。
ですが、空き家問題・高齢単身世帯の増加・地域コミュニティの変化など、社会全体の状況も待ってはくれません。

FPとうかの解説：居住の崖とは何か？

「居住の崖」とは、定年前後を境に、 ①家そのものの扱いが難しくなることと、 ②地域や暮らし方になじめなくなることが続けて発生する現象を指しています。

少し分解してみると、次のような要素があります。

• 空き家の増加・引き継ぐ人の不在（実家・自宅どちらも該当しうる）
• 定年後はローンやリフォームの資金調達が難しくなる
• 地域の交通インフラ縮小により、買い物・通院が一気に不便になる
• 地域のコミュニティや情報流通（LINE・自治体アプリ等）に乗り遅れる

つまり、「家はあるのに安全・快適に暮らせない」「地域はあるのに居場所がない」という状態が、居住の崖の実態です。

住まいの選び方は、人との距離感や孤立リスクにも直結します。定年後の人間関係の変化については、60の崖と準備③｜定年後に迫る「孤独の崖」とその備え方も参考になると思います。

図表や例で見る「居住の崖」｜データと選択肢

空き家と高齢単身世帯の現実

まず、日本全体の状況をざっくりデータで押さえておきましょう。

ポイントは、「家を持っている＝安心」ではなく、「適切に管理・活用しないと負債化し得る」ということです。

参考：住宅・土地統計調査 2023速報（総務省）

出口戦略のイメージ例

自宅・実家が将来「空き家候補」になりそうな方は、ざっくりでも出口戦略を考えておくと安心です。

「とりあえず今は住めているから」と何も決めないまま時間が経つと、体力・判断力・資金力が落ちてから一気に行き詰まりがちです。

50代の今のうちに、ざっくりでも「自宅」「実家」それぞれの出口の候補を持っておくだけでも、心の負担はだいぶ軽くなります。

注意点｜定年後に一気に動こうとしない

居住の崖を前にして、特に注意しておきたいポイントを整理します。

• ローン・リフォームは「会社員の信用」があるうちに
  退職後はローン審査が厳しくなり、思ったような住み替えや大規模リフォームができないケースが増えます。
• 実家問題は「親や兄弟が元気なうち」に方向性だけでも共有を
  いざ相続が発生してから動き出すと、片付け・売却・登記変更などで心身ともに消耗します。
• 持ち家 vs 賃貸の二択で考えない
  ライフステージによって「いったん賃貸に出す」「コンパクトな持ち家に住み替える」など、状況に合わせたプランをいくつか持つのがおすすめです。
• 地域との関係は“いきなりゼロから作らない”
  完全リタイアしてから突然移住し、そこで一から人間関係を作るのはなかなかの難易度です。

居住の崖への備え方｜50代からのチェックリスト

ここからは、50代シングル会社員が今からできる具体的な備えをチェックリスト形式で整理します。

1. 現在の住まいの「棚卸し」をする

• 立地（最寄り駅・バス停、病院、スーパーまでの距離）
• 建物の状態（築年数・今後必要そうな修繕箇所）
• 住宅ローン残高と完済時期
• 将来「ひとりで暮らし続けられるか」のイメージ

2. 実家（親の家）がある場合は「出口」を意識する

• 今後住み継ぐ予定があるかどうか
• 固定資産税や管理の負担を誰がどう負うのか
• 売却・賃貸・空き家バンク等の情報をざっくりチェックしておく

3. 生活圏のシミュレーションをしてみる

• 車に乗れなくなったとき、今の場所で暮らせるか
• 徒歩・自転車・公共交通だけで1週間暮らす「実験」をしてみる
• 通院・買い物・役所手続きの動線を改めて確認する
• 地方移住を考える場合は、季節を変えて短期の”仮移住”をしてみる。

4. 住み替え・リフォームの方向性を「ざっくり決めておく」

• この家に住み続ける前提でバリアフリーや水回りを整えるか
• コンパクトなマンションに移るか
• 「トカイナカ」（都市と田舎の間のようなエリア）を候補にするか

住宅ローンや固定資産税などの負担は、資産全体の使い方にも影響します。お金の減り方が気になる方は、60の崖と準備⑥｜「資産の崖」減らす不安に負けない資産の使い方もあわせてご覧ください。

5. 地域とのゆるいつながりを少しずつ増やす

• 行きつけのお店を1〜2軒つくる
• 自治体の講座やイベントに年に数回でも参加してみる
• 地域情報でよく使われるアプリ・LINEなどに今から慣れておく

どれも「一気に全部」ではなくて大丈夫です。
年に1つずつでもチェックを進めることで、60の崖に近づいたときの安心感がまったく違ってきます。

FPとうかの場合｜私自身の居住の崖への向き合い方

都心は美術館やイベント等が多く魅力的ですが、住み続けるには人口の多さ、災害リスクなど考えると躊躇してしまいます。
かといって不便な山あいでの生活もハードルが高い…というのが正直なところです。

そこで今のところのイメージは、程々人が住んでいて、買い物と医療に困らない「“トカイナカ”＋状態の良い中古＋必要な部分だけリフォーム」といった組み合わせです。

• 駅近すぎなくても良いけれど、バスやタクシーでのアクセスは確保したい
• 徒歩圏内にスーパーとクリニックがあること
• 自分の体力・家事能力に合わせて、掃除や維持が負担になりすぎない広さ

一方で、技術の進歩にもこっそり期待しています。たとえば完全自動運転車が一般的になれば、「駅近」である必然性は今とは違う意味を持つかもしれません。

そうした変化も見つつ、「今の自分の価値観」と「将来の変化の可能性」の両方を頭の片隅に置きながら、少しずつ情報収集をしているところです。

まとめ｜居住の崖は「放置すると負債化、準備すれば安心資産」

居住の崖は、 「家そのもののリスク」と「地域・暮らし方への適応リスク」が重なる複合問題です。
しかし、50代のいまから少しずつ向き合うことで、「崖」ではなく「次のステージへの安心な橋」に変えていくことができます。

• 自宅・実家の現状と将来の出口を、ざっくりでも言葉にしておく
• ローン・リフォーム・住み替えは、会社員の信用力があるうちに方向性を決める
• 地域とのゆるいつながりを増やし、「暮らせる場所」の選択肢を広げておく

60の崖シリーズでは、収入・健康・孤独・役割・居住・資産・アップデート・終末と、さまざまな「落とし穴」を見ていきますが、どれも共通しているのは 「気づいたときが一番若い」「備えは早いほどラク」ということです。

あなたのこれからの暮らしが、「不安ベース」ではなく「自分で選んだ納得ベース」になるように、居住の崖とも無理のないペースで向き合っていきましょう。

この記事を書いた人

FPとうか
ファイナンシャルプランナー1級／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど「これからの人生を整える情報」を発信しています。

▶ このシリーズのまとめはこちら（60の崖と準備まとめ）

住まいとお金が気になる方へ

• 60の崖と準備⑥｜「資産の崖」減らす不安に負けない資産の使い方
• 60の崖と準備⑧｜終末の崖──最期の準備を誰が担うのか

投稿 60の崖と準備⑤｜「居住の崖」空き家・住み替え・地域適応の備え は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

※この記事は「60の崖と準備」シリーズの第1回です。収入・健康・孤独・役割など、定年前後に訪れる変化を8回にわたって整理しています

はじめに｜60代の“収入の崖”は想像以上に急です

定年が近づくと「そろそろ一息つけるかな」と思いたくなるものです。しかし、現実には多くの人が60歳前後で大きな落差に直面します。それが「60の崖」です。

その落差とは、仕事・収入・健康・人間関係・役割──長年続いてきた生活の前提が、ある日を境にガラリと変わる。まるで歩き慣れた地面が突然なくなるような感覚に驚く方も少なくありません。

今回は、その中でも最も現実的で、そして最も対策しやすい「収入の崖」を取り上げます。

＜この記事の目的＞特に定年前後は、収入支出で高低差がある事を知り、あらかじめ備えておくことで安心な定年前後とすることができます。

読者のお悩み整理｜こんな不安はありませんか？

• 退職後の収入がどれくらい減るのかイメージできない
• いつまで働けばいいのか分からない
• 再雇用の給与がどれほど下がるか不安
• 退職金をどう使えばよいかわからない
• ひとり暮らしなので、収入減のダメージが直撃しそう
• 老後破綻の記事を読むと自分のことのように思えてしまう

実際に人事担当で定年の案内をする場合、質問は退職金や、年金、失業給付お金のことが中心になります。

再雇用を選択する場合、週の勤務日数ごとの見込給与額、高年齢雇用継続給付、年金の支給停止額（65歳より前に特別支給の厚生年金が受給できる年代の方でした）の見込額一覧を作成したところ一番興味を示されていました。

こうした不安を解消するには、まず「収入の崖の実態」を正しく把握し、50代のうちに準備を進めることが必要です。

FPとうかの解説｜50代と60代で起こる“違う種類の崖”

■50歳の崖は「キャリアの崖」

50代前半で訪れやすいのは、役職定年・異動などによる“キャリアの崖”。

不本意な環境が提示される可能性はありますが、会社員という立場は続くため、生活が一気に変わるわけではありません。

■60歳の崖は「人生の構造が変わる崖」

一方で60代になると、次のように人生そのものが大きく揺れ動きます。

• 会社という「居場所」そのものがなくなる
• 再雇用で待遇・収入が大きく下がる
• 年金受給開始まで収入ゼロ期間ができる可能性
• 人づきあい・役割が一度に変わる
• 体力・健康が落ち、自分で守らねばならない

会社員を卒業することが前々から頭で分かっていても、最初に直撃しやすいのが「収入の急降下」です。

収入の崖の例（モデルケース）

たとえば、現役時代の年収が700万円のシングル会社員の場合です。

• 60歳：退職金2000万円＋再雇用で年収350万円
• 退職金で住宅ローンを全額返済
• 65歳：年金 月15万円台（年180万円ほど）

上記のケースの場合、想定される「収入の高低差」は以下の通りです。
　山①（60歳）：退職金2000万円入金
　谷①（60歳）：再雇用で収入は700万→350万
　谷②（60歳）：住宅ローンを全額返済
　谷③（61歳）：高い住民税が課され、手取り減
　　※住民税は前年の収入（700万円）を元に計算される
　谷④（65歳）：再雇用終了、年収350万円→180万円に
　山②（65歳）：高年齢雇用求職者給付金（一時金）を受給
　谷⑤（65歳）：健康保険料は任意継続し、自分で納付
　　※今までの会社の折半負担がなくなり、全額自己負担になる
　谷⑥（66歳）：高い住民税が課され、手取り減
　　※住民税は前年の収入（350万円）を元に計算される　　　　　　　

定年時にまとまったお金が入ったかと思えば、その後毎月の収入が減り、人によっては65歳より前に完全リタイアしたり、年金の繰り下げのため収入ゼロの時期が発生したりと高低差が激しいです。

そのため、現役時代の生活水準を維持したまま突入すると、貯蓄が一気に目減りしてしまいます。特に収入ゼロ期間を想定される場合、この高低差にかなり影響します。

住宅関連の出費が大きくなりがちですが、住宅ローンの心配がない方でも、退職金や貯蓄をどう活かすかという視点では、「収入の崖」とあわせてお金の残し方・使い方を考える必要があります。

年金と貯蓄が目減りする「資産の崖」については、60の崖と準備⑥｜「資産の崖」減らす不安に負けない資産の使い方で詳しく解説しています。

注意点｜実は「高収入層」ほど崖が深い理由

老後破綻というと「低収入の人の話」と思われがちですが、実際には現役時代に収入が多かった人ほど、以下のような要因で“下がった後の落差”に適応できず、破綻予備軍になりやすい傾向があります。

• 固定費が高い（住宅・車・保険・教育費など）
• 生活レベルを下げられない
• 退職金でリスク投資をして失敗しやすい
• 「自分は大丈夫」という思い込みが強い

つまり、高収入層ほど「収入の崖」が深く、衝撃も大きいので事前の準備が必要となります。

特に公的年金額の計算の元になる「標準報酬」は上限があります。現役時代に平均の標準報酬が60万円台後半の方と150万円の方はどちらもその標準報酬の上限に該当するため、それを元にした公的年金額は大差はありません。

退職金や退職年金の制度があまり整っていない企業にお勤めの高収入層は、早いうちから私的年金の制度を活用た備えが必要です。

落とし穴｜50代シングル会社員に特有のリスク

1. 生活水準を切り替えられない

外食・旅行・趣味の支出が現役時代の感覚が残りがち。 対策は、定年後の生活費で1か月試してみる生活実験が効果的です。

2. 健康リスクが直撃する

家族のサポートがないため、病気はそのまま経済難につながります。 健康への投資（運動・食生活・健康診断）＋医療保険の見直しが必須です。

収入面の備えとあわせて、将来の医療費や介護費にも関わる「健康の崖」も気になるところです。健康面のリスクについては、60の崖と準備②｜人生を一瞬で変える「健康の崖」で整理しています。

3. 住宅ローン・賃貸問題

定年前に“完済できないローン”を残すと一気に赤字化します。 住み替えは会社員のうちが最も有利です。
賃貸でも購入いずれも会社員の肩書があるうちの方が選択肢も多く手続きがスムーズです。

4. 詐欺・怪しい投資話に狙われやすい

退職金が入り、時間ができると悪質な勧誘が寄ってきます。 基本ルールは「元本保証かつ高利回り」は存在しないです。
また、SNSで有名人が個人を対象に「あなただけに特別」と投資の勧誘をすることはまず無いです。

5. 長生きリスク（生存リスク）

シングルに特有の「何かあったら誰が助けてくれるのか」問題です。 介護に関連した保険や信託制度などを活用するなどの準備が重要です。

まとめ｜崖を“崖”のままにしないために

60代の収入変化は、誰にでも訪れる人生イベントです。しかし、崖に落ちる前にパラシュートを準備しておけば、着地は大きく変わります。

• 50代のうちに収入と支出の高低差を把握する
• 年金と再雇用の収入を具体的に試算する
• 定年後生活を1か月シミュレーションしてみる
• 退職金の使い方は“安全資産”を基本に
• 詐欺や不当投資は情報収集と疑う力で防ぐ

ざっくりとした全体像であっても、全く考えないよりは不安が少なくなります。

今回お伝えした「収入の崖」は、60の崖の入り口にすぎません。次回は「健康の崖」について、さらに現実的な備えをご紹介します。

この記事を書いた人

FPとうか
ファイナンシャルプランナー1級／社会保険労務士試験合格者。 50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど「これからの人生を整える情報」を発信しています。

▶ このシリーズのまとめはこちら（60の崖と準備まとめ）

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はじめに

年会費無料のクレジットカードに付帯する海外旅行保険は「無料で持てる最低限の安心」。ただし仕組みを理解しないと守られません。

海外旅行では、普段の生活では想像しにくいトラブルが突然起きることがあります。食あたりによる入院、スーツケースの破損、スマホの盗難……。

＜この記事の目的＞50代シングル会社員の方が安全に旅行を楽しむため、「まさか」に備える手段として、クレジットカードに付帯する海外旅行保険は“無料で持てる安心”です。
補償されるための「付帯条件」や「利用方法」を分かりやすく解説します。

読者のお悩み整理

• 年会費無料のカードの保険って本当に使えるの？
• 自動付帯・利用付帯の違いがよく分からない
• 治療費はどの程度カバーされるの？
• スーツケース破損やスマホ盗難は対象？
• 海外旅行保険とカードの保険はどっちを優先すべき？

これらは多くの方が抱える不安であり、理解していないと相当な負担につながる部分でもあります。

FPとうかの解説

会社員だから、健康保険の「海外療養費」もあるし、海外で病気やケガをしたときは一旦立替払いして、手続きすれば後で精算されるはず、と思う方はいらっしゃいます。

その「海外療養費」の支払は、あくまでも”日本の医療費基準”での費用なのです。
そのため、実際に海外で支払った医療費とかなりな金額差（場合によっては数百万円）があります。
そのような事態に備え、海外旅行保険やクレジットカード付帯保険でのカバーが必要となってきます。

クレジットカード付帯保険（以下カード付帯保険）は、海外旅行保険と似て見えても、補償内容・条件には大きな違いがあります。特に50代の場合、治療費が高額になりやすいため「治療費用」の補償額は必ず確認しておきたいポイントです。

参考：　海外療養費（治療費）（健康保険組合連合会）

図表｜カード付帯保険でカバーされる主な補償内容

カード付帯保険は様々な種類の補償がされます。（当たり前ですが）年会費が無料の物より有料のカードの補償額の方が手厚いです。

特に重要なのは治療費用の金額。海外では10万円〜100万円以上の治療費は普通に起こり得ます。

「自動付帯」と「利用付帯」の違い

■ 自動付帯
持っているだけで補償が有効。出国時に自動でスタート。

■ 利用付帯
旅費（航空券・電車・バスなど）をカードで支払った場合のみ適用。

特に利用付帯は申し込み方法によっては対象外（例：旅行代理店のツアーのみ有効）というケースもあり確認が必須です。

→ 旅行を検討する際に、補償条件をチェックする習慣が大切です。

補償金額には大きな差がある｜200万円以上が最低ライン

しかし、カードの種類によってカード付帯保険の補償額はまったく異なります。

年会費無料カード：
・治療費用が100万円以下のカードが多い
・携行品損害が付かないこともある

年会費有料カード：
・治療費用200万円〜500万円など手厚い補償

多くの外国の治療費は日本とは桁違いに高いため、50代で治療費100万円は心許ないところです。「治療費200万円以上」を基準に選ぶことを推奨しています。

”海外旅行保険”視点で見たおすすめカード（年会費無料）

以下は”年会費無料”、”海外旅行保険の付帯あり”の条件のみでチェックしたカードになります。

• エポスカード（自動付帯）
  疾病治療270万円。キャッシュレス診療対応。
• 楽天カード（利用付帯）
  傷害・疾病治療200万円。ポイントが貯まりやすく普段使いにも。
• 三井住友カード（NL・利用付帯）
  治療費用最大500万円。スマホ決済に強い。

「保険だけ」目的でカードを作ってしまうと、ポイントの溜まり具合など通常の使い勝手が悪くて後悔する可能性もあります。普段使いとのバランスで選択することも大切です。

クレジットカード保険の注意点

■ 複数のカード付帯保険の治療費は合算不可
例：Aカード100万円＋Bカード50万円 → 補償は100万円のみ

■ 海外旅行保険とカード付帯保険は合算可能
年会費無料カード＋1,000〜3,000円の保険を追加する方法は、コスパが高く安心。

■ キャッシュレス診療に非対応のカードもある
その場合、現地で10〜30万円を立て替える必要があるケースもあり、50代には大きなリスクです。

落とし穴｜意外と見落とされるポイント

• 利用付帯なのに旅費を別のカードで払って無効になる
• 携行品損害に“スマホが対象外”のカードがある
• 免責（自己負担）が5,000円〜1万円ついている場合がある
• キャッシュレス診療に非対応、立て替え負担が発生

旅行の検討の段階で、一度「自分のカードは何が対象なのか」をあらかじめ確認しておくと安心度が大きく変わります。

もしも補償が不安な場合は、最低限の海外旅行保険を都度加入して、カバーするのも良い手段だと思います。

まとめ｜旅の保険は“持ち歩ける安心”をどう整えるか

カード付帯保険は、海外旅行中の不安を減らすための心強いサポートです。年会費無料でも補償が手厚いカードは存在します。

• カード付帯保険は無料で持てる最低限の安心
• 自動付帯／利用付帯の違いを知ることが大切
• 治療費200万円以上を基準に選ぶと安心
• 複数カードの合算はできない
• キャッシュレス診療対応は重要
• 海外旅行保険とカード保険は併用可能

観光スポットやグルメ情報と同じくらい、未然のトラブル対策は旅の質を左右します。万が一の備えを整え、どうか安心して旅を楽しんでください。

この記事を書いた人

FPとうか
ファイナンシャルプランナー1級／社会保険労務士試験合格者。 50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど「これからの人生を整える情報」を発信しています。

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60の崖と準備②｜健康の崖

公的年金は「保険」｜年金の本質とは

投稿 海外旅行のクレジットカード付帯保険｜自動付帯と補償の見極め方 は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

はじめに｜教育訓練給付金は「50代の学び直し」を大きく後押しする制度です

50代になると、「定年後も働けるスキルを身につけたい」「資格を活かして第2のキャリアをつくりたい」と思う場面が増えます。 しかし、学び直しには費用がかかり、踏み出しづらいと感じる方も多いはずです。

学び直しに活用してほしいのが教育訓練給付金。在職中だけでなく退職後も利用でき、条件次第では失業給付（基本手当）と併用できる場合もあります。

2025年10月からは教育訓練休暇給付金という新制度も始まり、さらに使いやすくなっています。

＜この記事の目的＞教育訓練給付金、教育訓練休暇給付金の仕組みと制度の変更ポイントを整理してお伝えします。

読者のお悩み整理

• 50代から学び直しをしたいが費用が気になる
• 会社を辞めた後でも使える制度なのか不安
• どの資格が対象なのか分からない
• 会社に知られずに手続きしたい
• 資格を取ったとして、本当に役立つのかイメージできない

そんなお悩みに、教育訓練給付金の制度がお役に立つかもしれません。

FPとうかの解説｜教育訓練給付金とは何か？

教育訓練給付金は、一定期間雇用保険に加入していた方に対して、受講料の一部を国が支給する制度です。 対象講座は厚生労働大臣が指定しており、その数は約17,000講座にのぼります（出典：厚生労働省）。

制度は3つの区分に分かれます

• 専門実践教育訓練　実務に直結する高度な資格や講座が対象
• 特定一般教育訓練　実務で活かせる講座や資格が対象
• 一般教育訓練（上限10万円）　一般的なスキル系資格

高度なスキルほど給付額が高くなる傾向にあり、特にIT分野は今後ますます価値が高まると感じています。

図表｜講座区分と給付額のイメージ

区分ごとの給付額の上限、また具体的な対象資格を記載しました。
具体的な資格、講座は毎年4/1をめどに見直しをされています。検討される際には厚生労働省のHPで最新情報を確認してください。

退職後でも利用できる？注意点は？

はい、退職後も利用できます。 ただし、注意点は次のとおりです。

• 退職後1年以内に受講開始が必要
• 給付には受講前の手続きが必須（後からでは申請不可）
• 受講期間中に雇用保険に加入している必要はない

2025年4月からの大きな変更点

2025年4月からは、以下の講座であれば失業給付（基本手当）と併用可能になりました（出典：厚生労働省）。

• 教育訓練給付金対象講座
• 公共職業訓練
• 短期訓練受講費対象講座
• 上記に準ずると定められた講座

ただし、すべての講座が併用OKではない点に注意。 受講前に必ず厚生労働省のHPで最新情報を確認したうえで申請しましょう。

失業給付については、定年退職者が失業給付で失敗しないために──50代が知っておきたい3つの注意ポイントでご案内しています。

2025年10月開始｜教育訓練休暇給付金とは？

2025年10月1日から教育訓練休暇給付金がスタートしました。（出典：厚生労働省）。

これは、働きながら学ぶ人を支援する制度で、有給休暇とは別に学習目的で休暇を取得した際に給付を受けられる仕組みです。

勤務しながらスキルアップを図りたい方、退職前に資格を取って備えたい方にとって、心強い制度になるはずです。

一つだけ注意事項があり、それは教育訓練休暇給付金を受け取ると、そこで被保険者期間がリセットされること。
退職後に失業給付などを受ける際は、その被保険者期間は教育訓練休暇給付金の受給後から計算されることになります。

申請は会社に知られずにできる？

結論：教育訓練給付金は会社に知られずに申請可能です。 教育訓練給付金の手続きは完全に個人で行います。

ただし、次の点にだけ注意が必要です。

• 「雇用保険被保険者証」が必要（会社に預けている場合はハローワークで再発行可能）
• 期限・書類不備があると支給されない
• 郵送・電子申請も可能だが、最新ルールの確認が必須

なお、教育訓練休暇給付金の方は、会社勤務中に教育訓練のための無給求職を取得して申請するものですので、会社に届け出することが前提です。

教育訓練給付の注意点

教育訓練給付金は比較的給付額が多めのお得な制度ですが、その分手続きや申請に制約があります。以下のような事にご注意いただき、利用してください。

• 「受講前の手続き」が必須（開始後では遅い）
• 途中退校すると給付対象外になる場合がある
• 講座の修了認定基準（出席率・課題提出など）が厳しい場合あり
• 指定講座は変更されることがあるため、最新情報が必須

落とし穴｜資格取得だけで満足しないこと

資格は取って終わりではなく、「その後どう使うか」のほうが重要です。

例えば、私の知人は定年後に教育訓練給付金を利用しフラワー装飾技能士を取得しましたが、現場の重労働に体力が追いつかず資格を活かした再就職は断念されたとのこと。

学ぶ前に、その後の働き方・収入イメージ・体力との相性まで考えることが大切だと感じています。

学び直しは、定年後の役割づくりにも直結します。「学びを止めると起きる変化」は60の崖と準備⑦｜アップデートの崖でまとめています。

まとめ｜50代こそ「小さな学び」が未来を変える

教育訓練給付金は、学び直しの金銭面のハードルを大きく下げてくれる制度です。 退職後も利用でき、2025年以降は併用制度や休暇給付金も始まります。

一番大切なのは、資格をどう生かすかを考えながら学ぶこと。 小さなスキルが収入の柱になったり、人とのつながりにつながったり、50代以降の暮らしを支えてくれる可能性があります。

もし「セカンドキャリアに不安がある」「何か新しいことを始めたい」という気持ちがあれば、まずは制度を知ることから始めてみませんか。

この記事を書いた人

FPとうか
ファイナンシャルプランナー1級／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど「これからの人生を整える情報」を発信しています。

お知らせ：本記事は制度を正確に伝えるため、厚生労働省公開情報をもとに作成しています。

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投稿 教育訓練給付金を使ってお得にスキルアップ｜定年前後に学び直しを考える方へ は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。