シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
100の質問と回答で整理したQ&Aシリーズです。
「正解を決める」のではなく、「自分で判断するための考え方」を大切に、
FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

国民年金基金って、確実に給付が決まっていて入った方がいいって聞いたことあるけど…会社員でも関係あるの？

とうぴよ

基本は自営業の人向けの制度で会社員は対象外だよ。でも、状況によっては関係してくるよ。

マナリス

例えばどんなとき？

とうぴよ

60歳前に会社を辞めて第1号被保険者になる場合だね。そのときの年金の上乗せとして検討できるよ。

国民年金基金とはどんな制度か

国民年金基金は、主に自営業やフリーランスなど「第1号被保険者」が、
国民年金に上乗せして老後資金を準備するための制度です。

会社員（第2号被保険者）の場合は、通常は厚生年金に加入しているため、
国民年金基金の対象にはなりません。

ただし、50代になると、
・60歳前に退職して独立開業する
・早期退職して再就職せずに無職期間がある
といったケースも現実的になってきます。

その結果、「第1号被保険者になる期間」が発生し、
60歳までの国民年金の加入は義務となります。

一方、厚生年金は退職した時点で途切れ、「ねんきん定期便」で
試算された数字より少ない年金額となります。

そのため、年金の上乗せ分を自前でどう確保するが課題になります。

こうした背景から、「国民年金基金は入った方がいいのか」という
疑問が生まれやすくなります。

なお、名前が似ている「厚生年金基金」という物がありますが、
そちらは会社の制度で加入が決まっているため、
個人で入った方が良いか、という疑問は発生しないです。

加入できる人の条件

今回まず押さえたいのは、
国民年金基金は「誰でも入れる制度ではない」という点です。

原則として対象になるのは、
・国民年金の第1号被保険者
・日本国内に住んでいる人
・国民年金保険料を納めている人
です。

つまり、会社員として厚生年金に加入している間は、
基本的に加入対象にはなりません。

50代シングル会社員に関係してくるのは、
60歳より前に退職し、自営業・フリーランス・無職などで
第1号被保険者になる場合です。

そのときに初めて、「加入を検討する制度」として現実味が出てきます。

国民年金基金のメリットと注意点

加入する場合

メリット
・将来の年金額を確実に上乗せできる（終身年金）
・掛金が全額所得控除になり、節税効果がある
・受取額があらかじめ決まっている年金で、計画が立てやすい

注意点
・原則として途中解約ができない
・掛金は途中で減額できない場合がある
・加入時期が遅いほど、掛金負担が重くなりやすい

国民年金基金は「一口目」は必ず終身年金です。
男女別で掛金額が違いますが、月2万円前後となります。

加入しない場合（他の方法で準備）

前回ご案内しました、個人年金やiDeCoの他に
貯蓄や株式投資など様々な方法で準備ができます。

メリット
・資金の自由度が高い（貯蓄・iDeCoなど）
・ライフプランに応じて柔軟に見直せる

注意点
・自分で計画的に準備しないと不足する可能性がある
・金融商品を選んで運用すると、運用結果にばらつきがある
・確実な終身年金を自動的に確保できるわけではない

iDeCoとの違い（補足）

国民年金基金
・確定給付（将来の受取額が決まっていて安定確実）

iDeCo
・確定拠出（運用結果で受取額が変わる。増やしたい人向け）

→「安定性」重視なら国民年金基金、
　「柔軟性」や「運用」重視ならiDeCo、という違いがあります。

会社員以外でも加入可能なiDeCoも、
掛金、年金の他に運用益で節税メリットは得られます。

2026年12月より制度が変わり、70歳まで運用可能になるため
運用期間を長くしたい方は、
現実的な選択肢かもしれないです。

50代シングル会社員が考えておきたいポイント

まず重要なのは、国民年金基金は会社員である間は関係なく、
「自分が60歳より前に第1号になる可能性があるかどうか」です。

・早期退職を考えている
・独立やフリーランスを視野に入れている
場合は、「空白期間の年金対策」として現実的な選択肢になります。

また、50代の場合は加入できる期間が限られているため、
・残りの加入期間（何年あるか）
・無理なく払える掛金か
を冷静に見ておく必要があります。

「節税になるから」という理由だけで決めるのではなく、
資金の拘束期間も含めて判断することが大切です。

よくある誤解・注意点

誤解①：「会社員でも加入できる」という誤解

国民年金基金は原則として会社員は対象外であり、
第1号被保険者になった期間のみ検討対象となります。

60歳前に会社を退職する場合には、選択肢の一つとなります。

誤解②：「節税になるからとりあえず入る」という考え

確かに掛金と受け取る年金に節税メリットはありますが、
途中でやめにくい制度である点を見落としがちです。

なお、国民年金基金とiDeCoは両方加入することができます。
資金に余裕があれば、両方に分散して加入するのも一つの手段です。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

国民年金基金は、すべての人に当てはまる制度ではありません。

ただし、
・第1号被保険者になる期間がある
・その間の年金を厚くしたい
という方にとっては、有力な選択肢になります。

「自分の働き方がどう変わる可能性があるか」を一度整理しておくと、
必要なときに判断しやすくなります。

まずは、
「60歳までの働き方と加入区分の見込み」を確認することから始めてみてください。

👉 次に読むQ&A： q025　任意継続と国民健康保険の違いは？選び方のポイントは？

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど、
「これからの人生を整えるための情報」を発信しています。

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マナリス

DBとかDC、iDeCoとか色々あって混乱するんだよね。どうすればいい？

とうぴよ

確かに名前が似ているから分かりにくいよね。でも考え方はシンプルなんだ。

マナリス

どうすれば良いの？

とうぴよ

まずは自分の会社の制度を確認して、プラスで必要な場合はiDeCoなど考えるといいよ。

企業年金制度は主に2種類＋iDeCo

老後資金に関係する企業年金は、主に次の3つです。
注）定年退職金制度でもご案内しましたが、いずれも一時金での受取も選べます。

• DB（確定給付企業年金）
• DC（企業型確定拠出年金）
• iDeCo（個人型確定拠出年金）

そのうちDBは会社の制度で給付額が決まっているものと
前回ご紹介しました。

残りの2つ、DCとiDeCoはどちらも「自分で運用」します。
その掛金を誰がが出すかという視点での違いになります。

DC（企業型確定拠出年金）の特徴

DCは、会社が掛金を拠出し、従業員が自分で運用する年金制度です。

主な特徴は次の通りです。

• 会社が掛金を出す
• 運用は本人が行う
• 運用結果によって将来の受取額が変わる

そのため、資産運用の知識や選択が将来の年金額に影響します。

前回のDBは会社の定めで支給額が決まっていますが
DCは本人の運用で金額に違いが出ることが最も大きな違いです。

会社のDC制度に加入していて、運用商品を適当に選んでいた場合は
これを機会にどんな選択肢があるのか、変更した方が良いか
確認することをお勧めします。

iDeCo（個人型確定拠出年金）の特徴

iDeCoは、DBやDCと違い会社の制度ではなく、自分で加入します。
また、DCと違い自分で掛金を拠出して運用する年金制度です。

主な特徴は次の通りです。

• 自分で加入し、掛金を支払う
• 自分で運用する
• 掛金には税制優遇がある

企業年金がない場合や、自分で老後資金を増やしたい場合に
利用されることがあります。

iDeCoの掛金上限は2027年1月より大幅に増えますが、
長い期間加入している方が税制面で有利です。
50代から始める場合は、早めに手続きをした方が良さそうです。

またiDeCoは加入時の手数料、および毎月の運用管理手数料がかかります。

運用管理手数料は金融機関ごとに差があり、
ネットの証券会社では無料の会社も複数あります。
手続き前にチェックしてみてください。

制度の違いを整理する

制度を簡単に整理すると次のようになります。

• DC → 会社が掛金、運用は自分
• iDeCo → 掛金も運用も自分

この違いを理解しておくと、理解しやすくなります。

DCのマッチング拠出とiDeCo、どっちが良い？

会社によってはDCのマッチング拠出（自分でも掛金をプラスできる制度）が
ありますが、
iDeCoとどちらか選択して、拠出しなくてはいけません。

その時は「運用商品」を中心に判断する方が良さそうです。

DCは制度で運用商品が決めてあり、
iDeCoは運用をしている金融機関ごとに運用商品が違います。
金融機関の方が選択肢が豊富です。

50代シングル会社員向けの視点

老後資金の準備を考えるときは、次の順番で整理すると分かりやすくなります。

1. 公的年金（厚生年金、国民年金）
2. 会社の企業年金（DB・DC）
3. 自分で準備する年金（iDeCo、個人年金保険など）

まず公的年金、次は会社の制度を確認し、
その上で不足分を自分で補うという考え方です。

シングルの場合は、iDeCoのように自分で準備する年金、
あるいは資産運用など、老後に安心感を持てるよう
早い時期から検討することが大事です。

加入を検討されている方は制度を整理し、早めに準備することで、
老後資金の見通しが立てやすくなります。

よくある誤解・注意点

誤解①：DCはどの会社にもある

DC（確定拠出年金）制度は会社によって異なり、ない場合もあります。

また、マッチング拠出（社員も掛金を自分でプラスできる制度）がある場合もあります。
ご自身の会社の制度を知る事が大事です。

誤解②：DCとiDeCoは同じ制度

どちらも「確定拠出年金」ですが、掛金を誰が出すか？というポイントで
企業型（DC）と個人型（iDeCo)という違いがあります。

また、DCにプラスしてiDeCoに加入ができますが、
掛金の上限は、2027年1月からの変更に注意が必要です。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

老後資金を考えるときは、制度の違いを理解することが大切です。

まずは

• 会社の企業年金制度
• 自分のDCの運用状況
• iDeCoで追加の運用をするか？

を整理してみましょう。

👉 次に読むQ&A： q018　退職後、企業型DCはどのような手続きが必要？

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、老後資金・働き方・学び直しなど、
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マナリス

会社の制度にDBって書いてあったんだけど、これって何のこと？

とうぴよ

確定給付企業年金のことだね。将来もらえる金額を会社があらかじめ決めている年金制度なんだ。

マナリス

退職金とは違うの？

とうぴよ

似ている部分もあるけど、受け取り方や仕組みが少し違うんだよ。

DB（確定給付企業年金）とはどんな制度？

DB（確定給付企業年金）は、企業が従業員のために用意する企業年金制度の一つです。

大きな特徴は、将来受け取る給付額があらかじめ決まっていることです。

つまり、

• 会社が一時金や年金の給付額を約束する
• 運用の責任は主に会社側が負う

という仕組みになっています。

この点が、DC（確定拠出年金）との大きな違いです。

退職金との関係

企業によっては、DBが退職金制度の一部として運用されていることがあります。

そのため、

• 退職金として一時金で受け取る
• 企業年金として分割で受け取る

といった選択ができるケースもあります。

年金の受け取り方も、例えば終身、あるいは●年確定など
様々な選択肢があります。

会社ごとに制度内容は異なるため、
自分の勤務先の制度を確認することが重要です。

DBの主な受け取り方

DBの受け取り方は、主に次の2つです。

① 一時金として受け取る

退職時などに、まとまった金額として受け取る方法です。

そのため、前回ご案内した退職所得控除の対象になり
税優遇が受けられます。

② 年金として受け取る

一定期間にわたって、年金として受け取る方法です。

この場合、

• 毎月の収入として受け取れる
• 老後の生活費として使いやすい

という特徴があります。

一方で、税金の扱いが一時金とは異なります。

金額の多少にかかわらず、「年金額×7.6575％」の所得税が源泉徴収されます。

50代シングル会社員向けの視点

会社に企業年金の制度がある場合、
老後の収入は次の3つが主になります。

• 公的年金（国民年金、厚生年金）
• 会社の退職金制度の年金受取（DB、DCなど）
• 私的年金（iDeCoや個人年金保険など）

シングルの場合、この組み合わせが生活設計に大きく影響します。

そのため、

• 退職金制度の有無、種類
• 受取方法（年金で受け取れるか？）
• 年金の受給開始年齢

を確認しておくことが大切です。

制度を理解しておくことで、退職後の収入計画が立てやすくなります。

よくある誤解・注意点

誤解①：企業年金はどの会社にもある

企業年金制度は会社ごとに異なり、定めがない場合もあります。
また、DB、DC両方の制度がある会社、片方のみ定めている会社もります。

まずは自分の会社の制度を、規程やガイドで調べてみましょう。

誤解②：DBは退職金制度と同じもの

給付額が決まっている、など似ている部分もありますが、
受け取り方や税制が異なる場合があります。

退職金制度と違い、DBは脱退一時金相当額を
転職先の年金制度、あるいは国民年金基金やiDeCoなどに
持ち運び（移管）ができます。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

企業年金制度は会社ごとに内容が異なります。

まずは

• 企業年金制度の有無
• 受け取り方法
• 受給開始年齢

を確認してみましょう。

👉 次に読むQ&A： q017　DC・iDeCoの違いは？老後資金の考え方は？

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マナリス

退職金って、どの会社も同じ仕組みなの？

とうぴよ

実はけっこう違うんだ。退職金制度自体がない会社もあるし、種類もいくつかあるよ。

マナリス

え、それ知らないと困りそう…。

とうぴよ

だから、自分の会社の制度を確認しておくことが一番大事なんだよ。

退職金は「会社ごとの制度」で決まる

前回ご案内した厚生年金基金も含め、
多くの会社では何らかの退職金制度が
用意されています。

まず押さえておきたいのは、退職金制度は
必ず支給すべきと法律では決まっていないという点です。

そのため、

• 制度がある前提で考えるのではなく
• まず「自分の会社に制度があるか」を確認する

ことがスタートになります。

主な退職金制度の4つの種類

定年退職金の制度は、大きく分けると次の4つがあります。

① 退職一時金制度

もっともシンプルな制度で、退職時に一括で支給される仕組みです。

勤続年数や役職などに応じて金額が決まり、
「退職金＝まとまったお金」というイメージに近い制度です。

② 中小企業退職金共済（中退共）

主に中小企業向けの制度で、

• 会社が外部の共済制度に掛金を積み立てる
• 退職時は共済に書類を提出し、退職金を貰う

という仕組みです。

退職金共済手帳（会社が持っている可能性あり）と書類を提出して
直接退職金が支払われます。

③ 確定給付企業年金（DB）

あらかじめ給付額の目安が決まっている制度です。

• 会社が外部運用機関を使って運用を行う
• 退職時は、あらかじめ定めた金額を支払う

という特徴があります。そのため、受取額の見通しが立てやすいです。

受け取り方は、勤続年数などによっても変わりますが

• 一時金
• 年金形式
• 一時金、年金を組み合わせる

を選べるケースもあります。

④ 企業型確定拠出年金（DC）

会社が掛金を拠出し、

• 従業員自身が運用商品を選び、運用する
• 従業員がマッチング拠出で掛金を出せる場合もある

制度です。

将来の受取額は運用結果によって変わるため、
従業員の投資商品の選択がキモになります。

こちらも一時金、年金の受取選択ができる事が多いです。

大切なのは「自分の会社の制度」を知ること

ここまで見てきた通り、退職金制度は

• 会社ごとに違う
• 複数の制度が組み合わさっていることもある（DBとDCなど）
• 貰い方も一時金や年金など様々

のが一般的です。

そのため大切なのは、

• 自分の会社にどの制度があるか
• 金額
• どのような方法で受け取れるのか

を把握することです。

就業規則や人事制度の資料、企業年金の案内などを確認すると、
おおよその内容が分かります。

資料など見てもよく分からないときは、
会社の人事担当に「定年時の住宅ローン返済の検討で・・」
といった口実で問い合わせをすれば、
試算してくれそうです。

50代シングル会社員向けのポイント

シングルの場合、公的年金と並び退職金は
老後資金の大きな柱になります。

退職金で住宅ローンの一括返済や住宅購入など
検討されている方もいるかと思います。

だからこそ、

• 受け取れる金額の目安
• 受け取り方（次のQ&Aで解説）

を早めに整理しておくことが重要です。

よくある誤解・注意点

誤解①：退職金は必ずもらえるもの

昔のように終身雇用から、転職も当たり前となってきました。

それに伴い、徐々に退職金制度も変わってきています。

• 退職金分を先に給与に上乗せし、早めに支払う
• DCを中心して、移管ができるようにする

といった形に変更しようとする流れもあります。

また、元々退職金制度がない会社もあるため、
事前確認が必要です。

誤解②：退職金はすべて一括で受け取るもの

一時金での受け取りをイメージしがちですが、

• 一時金
• 年金（〇年確定、〇年保証終身など複数あり）
• 一時金と年金の両方

など、様々な受け取り方を定めている場合もあります。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

退職金は、

• 自分の会社の退職金制度を把握すること
• その制度の概要を知ること

この2つで自分がどのくらい貰えるのか、分かってきます。

まずは

• 就業規則
• 人事資料
• 企業年金の案内

を確認してみてください。

👉 次に読むQ&A： q014　退職金の受け取り方、一時金と年金どちらを選ぶ？

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マナリス

働きながら年金をもらうと、全部カットされるって本当？

とうぴよ

全部ではないよ。一定の基準を超えた分だけ調整される仕組みなんだ。

マナリス

じゃあ、働くと損ってこと？

とうぴよ

そこも誤解しやすいところ。仕組みを知れば、落ち着いて判断できるよ。

在職老齢年金とはどんな制度か

現在50代の方であれば、原則65歳から年金を貰い始めます。

在職老齢年金とは、以下の要件を満たした方が
収入額により年金の一部が支給停止（減額）される制度です。

• 70歳未満の方
• 老齢厚生年金を受け取っている
• 働いて厚生年金に加入している
• 給与と年金の合計額が一定の基準を超える
  

ポイントは、

• 「年金がゼロになる制度」ではない
• 収入が多いほど、調整される可能性がある

という点です。

「働くと年金がなくなる」と思い込んでしまう方もいますが、
実際は“全額停止”になるケースは、収入がかなりある方のようです。

どんなときに減額されるのか

仕組みの考え方はシンプルです。

• 会社の「給与＋手当＋賞与の1/12」（これを総報酬月額といいます）
• 老齢厚生年金の月額

を足して、基準額※を超えた場合、
その超えた分の一部が支給停止になります。
※2026年4月以降の基準額は「65万円」

総報酬月額と年金額の合計が基準以内であれば、
年金は減額されません。

つまり、

• 働き続ける
• 収入が高い

という条件が重なると、調整が入る可能性があります。

なお、働いていて収入が高くても、”厚生年金に加入していない”
自営や業務委託で働く方は、減額の対象ではないです。

注）65歳より前に貰える「特別支給の老齢厚生年金」ですが、
　生年月日の条件のため50代の方は支給対象ではないです

働くと損なのか？

ここが一番誤解されやすいところです。

収入が高く年金が一部減額されても、
「給与＋減額後の年金」の合計で見ると、収入は増えているケースがほとんどです。

つまり、

働いた分すべてが無駄になるわけではありません。

前回ご案内した、年金を増やす3つの方法のうちの一つ、
厚生年金に加入し続けているため、
将来の年金額が少しずつ増える効果もあります。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、働くかどうかは収入に直結します。

在職老齢年金を考える際は、

• 何歳まで働くつもりか
• 給与と年金の合計はいくらか
• 将来の年金増額効果はどの程度か

を整理してみましょう。

「年金が減る」という言葉だけで判断せず、
全体の収入で考えることが大切です。

よくある誤解と注意点

誤解①：働くと年金は全部止まる

計算をして基準を超えた分だけが調整対象になります。
年金額を元に、自分の給与額がどのくらいなら対象となるか確認しましょう。

誤解②：減額されるなら働かない方がいい

総収入で見ると、働いた方が増える場合が多いです。

また、厚生年金に加入しない働き方（例：自営業）であれば、
高収入を得ている方でも年金の調整はありません。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

在職老齢年金は、「働くな」という制度ではありません。

収入のバランスを見ながら、
働き方を調整するための仕組みです。

まずは、

• 自分の給与水準
• 想定される年金額

この2つを確認してみてください。

次は、60歳以降に賃金が下がった場合に使える制度について整理します。

👉 次に読むQ&A： q010　高年齢雇用継続給付とは？どんな人が対象？

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マナリス

年金って、もう増やせないと思ってたんだけど…何か方法あるの？

とうぴよ

実はあるよ。ただし、誰にでも当てはまるわけじゃないよ。

マナリス

任意加入って誰かから聞いたけど、やった方がいいのかな？

とうぴよ

まずは自分の加入状況を確認してからだね。全員に必要なわけではないよ。

年金を増やす方法は大きく3つ

定年後に「年金を増やす」と聞くと、特別な制度のように感じるかもしれません。

実際には、主な方法は次の3つです。

1. 繰下げ受給を選ぶ
2. 働き続けて厚生年金保険料を納める
3. 国民年金の任意加入制度を利用する

それぞれ性質が異なります。
まずは「自分がどの方法の対象になるか」を整理することが第一歩です。

繰下げ受給という選択

前回、繰下げ受給についてご案内しましたが
受給開始を遅らせることで年金額を増やす方法です。

• 生活費に余裕がある
• 長く働ける見込みがある
• 長生きリスクに備えたい

こうした場合に検討対象になります。

ただし、受給開始までの生活費は別途確保する必要があります。

「増える」仕組みではありますが、
「余裕をもって待てるかどうか」が前提条件です。

働き続けることで増える年金

会社員として働き続ける場合、厚生年金に加入し続けることで
年金額は少しずつ増えていきます。

60歳以降も働くことで、

• 加入月数が増える
• 将来の受給額が上乗せされる

という効果があります。

これは特別な申請をするものではなく、働き方の結果として増える仕組みです。

任意加入制度はどんな人が検討対象？

任意加入制度とは、国民年金の加入期間が合計480月に満たない方が
60歳から65歳までの間に足りない分の国民年金保険料を納める制度です。

ここで重要なのは、
「全員が対象の制度ではない」
という点です。

任意加入制度を使うか検討できるのは、

• 加入期間が480月（20歳‐60歳の40年分）より不足している
• 厚生年金に加入していない

といったケースです。

すでに年金額がそれなりに見込める場合は、
優先度は高くありません。

まずは自分の加入記録や年金額を、ねんきん定期便などで
確認することが前提です。

任意加入にプラスで付加年金は？

もしも任意加入をする場合は
「付加年金」の加入も検討してみてください。

付加年金はこんな制度です。

• 自営の方や任意加入している方が対象
• 付加保険料は月額400円
• 200円×納付月数分が上乗せ

金額は小さいですが、単純に2年で元が取れる
コスパの良い制度です

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、年金は生活の柱です。配偶者の年金や資産は計算に入れられません。

だからこそ、

• どの方法が現実的か
• 今の生活に無理がないか

を考える必要があります。

「増える」という言葉だけで動かず、生活全体とのバランスを見ましょう。

よくある誤解と注意点

誤解①：働き続ければ必ず年金は増える

同じ会社の継続雇用でも、他社に転職しても
「厚生年金に加入している」ことが
増やすポイントです。

働いていても、短時間の勤務や業務委託などは
厚生年金の加入対象にはならず、年金は増えないです。

誤解②：年金はもう増やせない

働き方や受給時期によって、調整できる余地はあります。

また、今回ご案内したのは公的年金の増やし方です。

それとは別にiDeCoなど税金の扱いが優遇されている
制度を活用した、私的年金で増やす方法もあります。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

年金を増やす方法はありますが、すべての人に同じ答えがあるわけではありません。

まずは、

• 加入期間の確認
• 働き方の見通し
• 生活費とのバランス

この3点を整理してみてください。

次は、働きながら年金を受け取る場合の仕組みを確認します。

👉 次に読むQ&A： q009　在職老齢年金とは？働きながら年金をもらうとどうなる？

この記事を書いた人
FPとうか
1級FP技能士／社会保険労務士試験合格者。
50代シングル会社員向けに、 老後資金・働き方・学び直しなど、
「これからの人生を整えるための情報」を発信しています。

●定年前後に知っておきたい「5つのポイント」はこちら

投稿 定年後、年金を増やす方法は？任意加入とは？｜シングル60ガイド は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
100の質問と回答で整理したQ&Aシリーズです。
「正解を決める」のではなく、 「自分で判断するための考え方」を大切に、
FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

年金は繰下げた方が“絶対得”って聞くけど、本当なの？

とうぴよ

確かに増える仕組みだけど、“全員にとって得”とは限らないよ。

マナリス

何で判断すればいいの？

とうぴよ

長生きの見通しと、今の生活費の余裕。この2つが大きなポイントだね。
手取りがどうなるかも要チェックだよ。

繰下げ受給とはどんな仕組みか

前回の年金繰上げとは逆に、繰下げ受給の話です。

年金の繰下げ受給とは、65歳から受け取る老齢年金を、
66歳以降に遅らせて受け取る制度です。

受給開始を遅らせるほど、年金額は増えます。
増えた金額は原則として一生続きます。

この仕組みだけを見ると、「遅らせるほど得」と感じるかもしれません。

しかし、大切なのは、

• いつから受け取るか
• 何歳まで受け取るか

という“期間”の考え方です。

”期間”には定年後の働き方や年金を受け取るまでの生活費、
また健康状態も関わってきます。

「得」と言われる理由

① 受給額が増える

年金を1ヶ月繰下げすると0.7％増額します。
最大75歳までの10年繰り下げができ、最大は0.7％×12ヶ月×10年＝84％です。

長生きして長期間受給する場合、総受給額が多くなる可能性があります。

② 長生きリスクへの備え

医療の進歩により、平均寿命は延びています。

「思ったより長く生きた場合」、年金が多いことは安心材料になります。

特にシングルの場合、配偶者の年金や資産に頼れないため、
固定収入を増やす効果は大きいと言えます。

繰下げの注意点

① 受給開始までの生活費

繰下げ期間中は、年金を受け取りません。

その間、

• 働く
• 貯蓄を取り崩す

といった対応が必要です。

働かない場合は、取り崩した貯金額と繰り下げて
増えた年金とのバランスが大事です。

例えば生活費を年間200万円として、年金を68歳受給で3年繰り下げたとき、
貰えない期間分の生活費600万円は自分で準備が必要です。

生活費の目途がなければ、心理的負担が大きくなることもあります。

② 健康状態の個人差

人生100年時代といっても長生きできるかどうかは、
誰にも確実には分かりません。

また、健康寿命も意識して検討した方が良さそうです。

家族歴や現在の健康状態も、判断材料の一つになります。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、

• 生活費をどれだけ抑えられるか
• 何歳まで働けそうか
• 医療費の備えは十分か

といった視点が重要です。

繰下げは、「元気で働く意欲のある人」「余裕がある人」ほど
選びやすい制度と言えます。

数字と気持ち、両方を整理して考えることが大切です。

よくある誤解と注意点

誤解①：繰下げは必ず得

長生きすれば有利な可能性がありますが、
受給開始前に亡くなった場合は受給できません。

シングルは、残された配偶者やお子さんが対象の
遺族年金について考える必要はほぼ無いです。

また、年金額が多くなると税金、社会保険料の計算に影響があり、
折角増やした年金から多く徴収されてしまい
手取りが少なくなってしまう可能性もあります。

誤解②：最大まで繰下げるのが正解

最大年齢（75歳）まで待てば年金額が84％増額になりますが、
元気で働いている人でなければ、そこまで待つ必要はありません。
途中で受給を開始する選択もあります。

ついでながら、例えば老齢基礎年金のみ65歳から貰い、
老齢厚生年金は繰下げて68歳からなど分けて計算することができます。
（注：繰上げ受給の方は、どちらか片方のみ先に貰うことはできないです。）

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

繰下げは「増える制度」ですが、「待てるかどうか」が前提になります。

また年金額が多いと安心ですが、増やし過ぎると
税金や介護保険料などの負担が増えます。
貰った後に引かれる物も意識して検討したほうが良さそうです。

今すぐ決断する必要はありません。

まずは、

• 65歳受給の場合
• 繰下げた場合

それぞれの生活イメージを比べてみましょう。

次は、年金を増やす別の方法について整理します。

👉 次に読むQ&A： q008　定年後、年金を増やす方法は？追納は検討すべき？

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マナリス

年金、早くもらった方が安心な気もするんだけど…どうなんだろう。

とうぴよ

そう思うのは自然だよ。でも“早くもらう＝得”とは限らないんだ。

マナリス

早くもらうと一生減った金額って聞くと不安になるよね。

とうぴよ

だからこそ、自分の生活費と健康状態を軸に考えるのが大事なんだよ。

前回は役所の手続きの順番についてご案内しましたが、
年金の受給は、必ず自分で書類の提出が必要です。

もしも年金を65歳より早く貰いたい方は
「繰上げ受給」の申請をする必要があります。

繰上げ受給とはどんな仕組みか

年金の繰上げ受給とは、本来65歳から受け取る老齢年金を、
60歳以降に前倒しで受け取る制度です。

早く受け取れる代わりに、受給額は減額されます。
そして、その減額は原則として一生続きます。

現在50代の方は、受給を1ヶ月早める毎に0.4%が減額され、
最大で24％減額されます。

ここで大事なのは、「減る」という事実そのものよりも、

• どのくらい減るのか
• その減額が生活にどれだけ影響するのか

を整理することです。

感覚ではなく、メリット、注意点を理解することから始めましょう。

繰上げのメリットと注意点

メリット

• 早く現金収入を得られる
• 働けなくなった場合の備えになる
• 貯蓄の取り崩しを抑えられる可能性がある

定期的な収入を確保することで
精神的な安心感を得られる方もいます。

注意点（デメリット）

• 受給額が一生減る
• 長生きした場合、総受給額が少なくなる可能性がある
• 障害年金がもらえない

特にシングルの場合、「長生きした場合の影響」は無視できません。
また、障害年金には受給の要件はあるものの、
金額は多く貰えるので、そこも意識しつつ判断が必要です。

繰上げは「目先の安心」と「将来の安定」をどうバランスさせるかの選択です。

繰上げが選択肢になりやすいケース

繰上げが一概に悪いわけではありません。

例えば、

• 十分な貯蓄がなく、早めに安定収入が必要
• 投資に自信と経験があり、早めに年金を貰い運用資金にしたい
• 定年後は働き続ける予定がない

こうしたケースでは、現実的な選択肢になることもあります。

一方で、

• 60歳以降も働ける環境、健康状態にある
• 定年前から治療している病気があり、
  悪化すれば障害認定される可能性がある
• とにかく年金を減らすのは心配

という場合、慎重に検討する方がよいでしょう。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、収入源が限られます。

繰上げをすると、将来の「固定収入」が減ります。

そのため、

• 生活費の水準
• 資産には余裕はあるか
• 持ち家か賃貸か
• 健康状態と医療費の備え

などを踏まえて考える必要があります。

「今の安心」と「将来の安定」を、同時に見つめることがポイントです。

よくある誤解と注意点

誤解①：早くもらえば得

単純に“早い＝得”ではありません。
受給期間や寿命によって総額は変わります。

誤解②：一度決めても変更できる

繰上げは原則として取り消しができません。
だからこそ、慎重な判断が必要です。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

繰上げは「良い・悪い」で決めるものではありません。

• 今の資産状況
• 今後の働き方
• 健康状態

この3つを軸に、自分に合うかどうかを整理してみてください。

今すぐ結論を出す必要はありません。

次は、反対の選択肢である繰下げについて整理していきます。

👉 次に読むQ&A： q007　年金を繰下げると本当に得？判断のポイントは？

この記事を書いた人
FPとうか
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投稿 年金を繰上げても大丈夫？考え方の整理ポイントは？｜シングル60ガイド は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

シングルの定年前後は、ひとりだからこそ迷いやすいもの。
「シングル60ガイド」は、定年前後によくある疑問について、
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「正解を決める」のではなく、 「自分で判断するための考え方」を大切に、
FPとうかの視点でわかりやすくまとめています。

マナリス

ねんきん定期便って毎年届くけど、正直さらっと見ているだけなんだよね。

とうぴよ

分かる。でも“眺める”だけだと、もったいないよ。

マナリス

どう使えばいいのかな？

とうぴよ

ねんきんネットを使って、繰上げ・繰下げを試してみると、暮らしのイメージが数字で見えてくるよ。

ねんきん定期便は「読むもの」ではなく「使うもの」

前回、ねんきん定期便で最低限確認するポイントをお伝えしましたが、
単に将来額を知らせる通知ではありません。
「今後の選択肢を考えるための材料」として使えます。

多くの方が、

• 年金見込み額だけを見て終わる
• 難しそうだから詳しく読まない

という状態になりがちです。

けれど50代になると、
「あと何年で受給開始か」が現実的になります。

だからこそ、
“受け身で読む”から“能動的に活用する”へ。
ここが50代の大事なポイントです。

50代でやっておきたい3つの確認

① 基本となる65歳受給額

まずは標準の65歳受給額を確認します。
ここが基準になります。

この金額を知らないまま繰上げ・繰下げを考えるのは、
土台のない議論になってしまいます。

② 加入記録の整合性

過去の加入記録に抜けや誤りがないか。

転職経験がある方、海外居住されていた期間がある方など、
念のため確認しておきたいところです。

「払っていたはず」が反映されていない可能性は、ゼロではありません。

③ 今後の働き方との関係

基本の65歳からの年金額を意識しつつ、
どのくらいまで働くかイメージをしてみましょう。

• 60歳以降も働く予定か
• 再雇用で収入が減る想定か
• 60歳前に起業や完全リタイアを考えるか

年金は「単独」で考えるものではなく、
働き方とセットで考えるものです。

ねんきんネットで試しておきたい複数パターン

ここからが「活用」の部分です。

紙のねんきん定期便だと65歳からの年金額のみの通知ですが、
ねんきんネットを使えば、

• 繰上げ受給した場合
• 繰下げ受給した場合
• 60歳より前に退職した場合

といったパターンを試算できます。

金額はあくまで目安ですが、
「数字で差を見る」ことに意味があります。

例えば、

• 早くもらうと月額はどう変わるか
• 遅らせると何年で元が取れそうか

こうした視点を持つことで、
“感覚”ではなく“比較”で考えられるようになります。

重要なのは、今すぐ決めることではありません。
「選択肢を体験しておく」ことです。

なお、ねんきんネットは、ねんきん定期便に記載されている
「アクセスキー」、あるいはマイナンバーカードを使って
利用登録ができます。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、収入源の柱は限られます。

年金額の違いは、そのまま生活設計の違いにつながります。

• 貯蓄をどれだけ取り崩すか
• 何歳まで働くイメージか
• 住居費をどう考えるか

これらと年金パターンを組み合わせて考えると、
より現実的なイメージになります。

数字を「自分の暮らし」に当てはめること。
これが活用の本質です。

よくある誤解と注意点

誤解①：シミュレーションは正確な将来予測

ねんきんネットの試算は目安です。
将来の制度変更や働き方によって変わる可能性もあります。

誤解②：繰下げが必ず得

一般論ではなく、健康状態・資産状況・働き方によって考え方は変わります。
これも「人それぞれ」なのです。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

ねんきん定期便は「確認」で終わらせず、
ねんきんネットで複数パターンを「比較」してみる。
それだけで、定年後の見え方が変わります。

今すぐ受給開始年齢や働き方を決める必要はありません。

まずは次の2つをやってみてください。

• 65歳受給額を確認
• 繰上げ・繰下げを試算

次は、60代に入ると生活がどう変わるのか。
流れを整理しておくと、数字の意味がより具体的になります。

👉 次に読むQ&A： q004　定年後の生活はどう変わる？60代の流れを整理すると？

この記事を書いた人
FPとうか
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投稿 ねんきん定期便などはどう活用する？50代の確認ポイントは？｜シングル60ガイド は FPとうかオフィシャルブログ に最初に表示されました。

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マナリス

年金って、ちゃんと払ってきたつもりだけど…本当に大丈夫かな。

とうぴよ

その気持ち、分かるよ。50代後半になると急に現実味が出てくるよね。

マナリス

ねんきん定期便の何を見ればいいのかな？

とうぴよ

まずは“いくらもらえる予定か”と“加入記録に抜けがないか”。そこを確認してみるといいよ。

なぜ「50代後半」で年金確認が大切なのか

前回は定年を意識したら、以下3つの見える化から
始めることをお勧めしました。

　①年金の見える化
　②生活費の見える化
　③資産の見える化

今回はその中の年金についてご案内します。

年金は長い時間をかけて積み上げる制度です。
若い頃はあまり意識しなくても、
50代後半になると「あと数年」という距離感になります。

また50歳以降のねんきん定期便には、具体的な金額が記載されます。

この時期の確認には、3つの意味があります。

• 受給見込み額を現実的に把握できる
• 記録の誤りに気づける最後のタイミングに近い
• 老後資金の全体像を組み立てやすくなる

特にシングルの場合、
「自分の年金＝生活の土台」です。

だからこそ、まずは事実を確認することが最優先になります。

最低限確認したい2つのポイント

難しい制度の話は一度脇に置きます。
まずはこの2点だけ確認してみましょう。

① 65歳からの年金見込み額

ねんきん定期便には、将来の年金見込み額が記載されています。

ここで大事なのは、

• 月額ベースでいくらか
• 年額にするとどの程度か

「思ったより少ない」「思ったより安心」
どちらの感想でも構いません。

まずは数字を知ることが出発点です。

1点気を付けたいのは、”60歳まで同じ給与で働いた”と
仮定した見込み額です。

給与額や働き方が変わる場合、実際の年金額も変わります。

② 加入期間に漏れがないか

加入記録に空白や誤りがあると、
将来の受給額に影響する可能性があります。

• 転職が多かった
• 昔の会社の記録が心配
• 国民年金期間があった（特に20歳以降の学生～就職の期間）

こうした場合は特に確認しておきたいところです。
実際、私も転職の合間の国民年金期間が通算されておらず、
修正の手続きをしました。

「払ったはず」が「反映されていない」ことがないか。
ここは感覚ではなく、記録で確認します。

確認後の考え方は2パターン

パターン①：不足感がある場合

「この金額だけでは生活が厳しそう」と感じた場合。

メリット

• 早めに対策を考えられる
• 働き方や貯蓄方針を見直せる

注意点

• すぐに大きなリスクを取らなくてよい
• 焦りは判断を誤らせる

パターン②：おおよそ想定内だった場合

「思っていた通り」「なんとかやれそう」と感じた場合。

メリット

• 安心材料になる
• 次の検討に進みやすい

注意点

• 物価や生活費の変化も視野に入れる
• 年金額＝手取り額ではないです
  税金などが控除される可能性があります

どちらの場合も、
“今すぐ決断”ではなく、“状況を把握した”ことが成果です。

50代シングル会社員向けの視点

シングルの場合、配偶者の分が計算に入らない「最低限の固定収入」です。

この固定収入を元にして、これからの暮らし方、働き方の検討に入ります。

• 持ち家か賃貸か
• 退職後も働く予定か
• 貯蓄の取り崩し計画はあるか

それぞれの希望や会社の制度なども組み合わせて考えます。

この問いに答えるだけで、次に考えるべきテーマが見えてきます。

よくある誤解と注意点

誤解①：繰上げ・繰下げまで今すぐ決めるべき

受給開始年齢の選択は大事ですが、
まずは「基本額」を確認することが先です。

誤解②：年金はどうせ少ないから見なくていい

数字を見ないまま不安を抱えるより、
実際の額を知った方が判断しやすくなります。

※この記事では制度の細かい例外までは扱いません。
判断の軸をつかむことを目的としています。

まとめ

50代後半での年金確認は、「対策」ではなく「事実確認」です。

今すぐ大きな決断をする必要はありません。

まずは、次の2つから始めてみてください。

• ねんきん定期便を手元に用意する
• 見込み額と加入期間をチェックする

ねんきん定期便をより具体的にどう活用するかは、次のQ&Aで整理します。

👉 次に読むQ&A： q003　ねんきん定期便などはどう活用する？50代の確認ポイントは？

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